Оспорит ли АСВ сделку и буду опять должен банку, даже если выплатил все деньги по кредитам?

Кредитор рухнувшего банка продолжает преследовать АСВ

Оспорит ли АСВ сделку и буду опять должен банку, даже если выплатил все деньги по кредитам?

АСВ часто требует возврата денег, снятых потенциальными инсайдерами перед крахом банка, но для себя сделало исключение /Евгений Разумный / Ведомости

Кредитор Пробизнесбанка пожаловался в суд на бездействие конкурсного управляющего – Агентства по страхованию вкладов (АСВ), которое не оспорило свою же сделку с банком в рамках его банкротства.

Судостроительный завод «Волга» в конце декабря подал жалобу (копия с отметками суда есть у «Ведомостей») в Арбитражный суд Москвы, в которой просит разрешения оспорить снятие АСВ своего депозита на 500 млн руб.

накануне назначения в банк временной администрации и взыскать в конкурсную массу убытки – всего 681 млн руб.

Пробизнесбанк лишился лицензии 12 августа 2015 г. – собственные средства банка опустились ниже минимального значения уставного капитала, объяснял ЦБ.

Дыра в капитале банка, по оценке АСВ, которое стало конкурсным управляющим, составила 70 млрд руб.

Перед этим, 7 августа, ЦБ ввел в Пробизнесбанк временную администрацию, а за два дня до этого, 5 августа, в день окончания договора (есть у «Ведомостей»), АСВ забрало из банка депозит в размере 500 млн руб.

Снятие АСВ депозита за два дня до назначения временной администрации недействительно и должно быть оспорено, пишет в жалобе «Волга», ссылаясь на закон «О банкротстве».

АСВ знало о признаках банкротства Пробизнесбанка, на момент сделки он уже имел признаки неплатежеспособности, и, забрав свой вклад, агентство лишило других кредиторов возможности удовлетворить свои требования.

Также кредитор упрекает АСВ в том, что оно до сих пор не оспорило эту сделку, и просит суд признать такое бездействие агентства как конкурсного управляющего незаконным. Заявитель просит взыскать с АСВ в конкурсную массу убытки в размере 681 млн руб. (сумма вклада и проценты), а также получить право оспорить эту сделку в суде.

Сделка по возврату вклада прошла в рамках обычной хозяйственной деятельности и не имела признаков недействительной, пишет в своем отзыве (есть у «Ведомостей») на жалобу «Волги» АСВ, ссылаясь на закон «О банкротстве». Поэтому агентство и не стало ее оспаривать.

Правда, адвокат «Волги» Владимир Новиков, ссылаясь на выписку по операциям на счетах Пробизнесбанка из материалов дела, утверждает, что АСВ было перечислено только тело вклада – 500 млн руб. – без процентов, которые составляли 20% годовых.

Представитель АСВ сказал лишь, что вклад был возвращен в соответствии с условиями договора, на вопрос, были ли выплачены проценты, он не ответил.

«Закон, который описывает систему страхования вкладов, в любой стране мира построен на постулате защиты самых слабых, т. е. тех, кто не обладает инсайдерской информацией о скором отзыве лицензии у банка, у кого нет друзей и родственников в банке, которые позвонят и порекомендуют деньги забрать». Интервью «Коммерсанту», декабрь 2019 г.

«На момент снятия вклада у АСВ не было информации о состоянии расчетов Пробизнесбанка: агентство и ЦБ до назначения временной администрации информируют друг друга по вопросам осуществления мероприятий по страхованию вкладов, но не по вопросам осуществления платежей банком», – говорится в отзыве агентства. Кроме того, парирует АСВ, оспаривание сделок должника является правом, а не обязательством конкурсного управляющего.

В феврале суд впервые рассмотрел жалобу «Волги». Решение по ней пока не принято, очередное заседание назначено на 31 марта.

В 2018 г. АСВ стало массово оспаривать снятие денег перед крахом банков и взыскивать с вкладчиков средства. Требования вернуть в банк деньги спустя год после их снятия получали клиенты Военно-промышленного банка, Татфондбанка и Интехбанка. Получив деньги, АСВ выплачивало этим вкладчикам страховку – до 1,4 млн руб.

«Если мы видим, что вкладчик находился в однозначно более выигрышной ситуации, чем большинство, например, у него была закрытая для других информация, или же он повел себя нетипично, например, незадолго до отзыва лицензии он досрочно расторг все договоры вклада с банком, потерял проценты и забрал деньги это говорит о получении вкладчиком откуда-то инсайдерской информации», – объяснял гендиректор АСВ Юрий Исаев в интервью «Коммерсанту».

В судебной практике круг сделок, которые могут быть оспорены по закону «О несостоятельности», толкуется максимально широко, отмечает старший юрист PB Legal Сергей Горлачев.

Основные проблемы при оспаривании бездействия АСВ, уверен он, будут связаны с составом лиц, участвующих в деле, поскольку у агентства при понуждении к такому оспариванию явно имеется конфликт интересов.

Вряд ли суд будет исследовать вопрос осведомленности АСВ на момент сделки, считает партнер юрфирмы «Сотби» Антон Красников: если кредитор сможет привести аргументы, позволяющие перенести бремя опровержения должной осмотрительности на АСВ, то агентству придется доказывать свою добросовестность.

АСВ как конкурсный управляющий вправе оспаривать сделку, совершенную в отношении себя лично, говорит Красников. Но с учетом существующего конфликта интересов, добавляет он, суд вполне может разрешить это сделать кредитору.

Источник: //www.vedomosti.ru/finance/articles/2020/02/19/823441-kreditor-banka

Что будет если не платить кредит 3 года и нужно ли платить если банк обанкротился?

Оспорит ли АСВ сделку и буду опять должен банку, даже если выплатил все деньги по кредитам?

На 1 января текущего года просроченная кредитная задолженность граждан перед банками составляла свыше 14 триллионов рублей. Судя по публичным данным на сайте, ЦБ эта сумма только растет.

Только за 2018 год были отозваны лицензии у 60 кредитных организаций в стране.

Если примерить статистку на себя, становятся актуальными вопросы: что будет, если не платить кредит? 3 года? 5 лет? нужно ли платить, если банк обанкротился?

Как платить кредит, если банк обанкротился

Многие знают, что если у банка отозвали лицензию, то средства на счетах и депозитах не сгорают, а возмещаются Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Однако о том, что обязательства по кредиту не аннулируются, должники часто забывают.

Во время распродажи имущества банка задолженность по кредитам обычно продается третьему лицу. АСВ извещает о новых реквизитах для оплаты на своем сайте в разделе «Ликвидация банков, Погашение кредитов». Судебная практика подтверждает, что такая публикация является официальным извещением. Очередные платежи следует перечислять на предоставленные реквизиты.

Вывод: Если у банка отзывают лицензию, платить кредит все равно нужно. Сумму следует брать из старого графика и отправлять платеж по реквизитам, указанным на сайте ЦБ РФ.

Иногда банк-правопреемник предлагает перезаключить договор на новых условиях. Нужно внимательно изучить текст документа на наличие пунктов, существенно ухудшающих положение заемщика.

Неуплата платежей по кредиту в банке с отозванной лицензией приводит к последствиям, аналогичным просрочкам в действующем банке:

  • внесение негативной информации в кредитную историю;
  • увеличение суммы долга за счет начисления штрафов и пени;
  • передача права требования коллекторам;
  • взыскание долга через суд.

Что грозит должнику

Банки заинтересованы в получении прибыли и возврате кредитов. В каждом из них применяется налаженный алгоритм работы с должниками. Меры, направленные на погашение задолженности сводятся к нескольким этапам:

  • Во-первых, принятие внутрибанковских мер. Работа с просрочкой осуществляется силами собственных менеджеров. Все сводится к звонкам, смс и письмам с напоминанием о необходимости внесения платы. В случае наличия договора поручительства, банк может выставить требования по погашению долга перед поручителем.

Важно! Следует помнить, в соответствии со статьей 14 ФЗ №353 «О потребительском кредите», банк может настаивать на незамедлительном возврате всей суммы долга в случае недобросовестного исполнения своих обязательств заемщиком.

  • Во-вторых, уступка долга коллекторам или подача иска в суд. По истечении 90 дней с момента просрочки управление кредитной организации принимает решение, что делать дальше. Судебное разбирательство чревато дополнительными финансовыми издержками. Если у должника нет имущества, банки предпочитают с дисконтом перепродать долговые обязательства коллекторам. Те, в свою очередь, испробовав собственные меры воздействия, также могут требовать возврата денег через суд.

С января 2017 года вступил в силу №230-ФЗ, регулирующий деятельность коллекторских агентств. Он существенно ограничил полномочия коллекторов и дал правовую защиту должникам.

  • В-третьих, ожидание исполнения судебного решения. Почти всегда суд остается на стороне истца. Для ответчика существует лишь теоретическая возможность договор, признав сделку незаконной. На практике юристы в финансовых организациях тщательно следят за легитимностью формы договоров.

После вынесения решения о принудительном взыскании задолженности, исполнительный документ передается приставам. Полномочия приставов исполнителей можно представить в виде таблицы.

Как не платить проценты по кредиту?

Возможность не платить проценты может значительно снизить долговую нагрузку на заемщика и быстрее рассчитаться с кредитом. Но законодательство не оставило лазейки недобропорядочному заемщику, желающему использовать чужие деньги «бесплатно». Теоретически существует три законных способа избежать оплаты процентов по кредиту:

  • Оспорить размер начислений в судебном порядке. На практике первый способ не встречается. В финансовых организациях работают опытные юристы, которые проверяют договоры на наличие несоответствий с законодательной базой. Признать недействительным такой договор не удастся.
  • Договариваться с Банком. Мировое соглашение редко полностью останавливает начисление процентов. Такая ситуация возможна только в исключительном случае, когда банку требуется срочно поправить свой кредитный портфель и заемщик обладает достаточной платежеспособностью, чтобы вернуть основной долг;
  • Объявить себя банкротом и не платить кредит и проценты по нему. Еще на этапе конкурсного производства кредиторы обязаны прекратить начисление процентов, пени и неустоек.

Полезно знать! Существует банковский продукт, которым можно пользоваться без процентов – кредитная карта. Обычно эмитент дает возможность некоторое время бесплатно пользоваться заемными средствами. В среднем льготный период составляет от 1 до 3 месяцев.

Как договориться с банком?

О финансовых неурядицах, не позволяющих своевременно внести платеж, полезно письменно сообщить в банк:

  • Заемщик изъявляет свое желание платить по счетам, пытается договориться о компромиссном решении, не скрывается. Письмо в банк подтвердит отсутствие мошеннического умысла в его действиях;
  • Кредитор может пойти навстречу и предложить изменить условия договора: предоставить отсрочку платежа или увеличить срок кредита.

Заимодавец не заинтересован в судебной волоките. Он стремится к скорейшему возврату денег и по письменному обращению обычно готов уменьшить ежемесячную долговую нагрузку: снизить процентную ставку, изменить валюту займа, отсрочить выплату основного долга или продлить срок договора. Конкретные условия обговариваются с каждым клиентом индивидуально.

Заявление в банк о невозможности платить кредит?

Чтобы кредитор сделал послабления в финансовой нагрузке на клиента, важно правильно составить заявление в банк и документально подтвердить невозможность платить кредит на прежних условиях.

В большинстве кредитных организаций образец заявления по просьбе клиента предоставляют менеджеры по обслуживанию. Как любое официальное обращение, заявление будет содержать несколько разделов:

  • «Шапка» бланка. В ней следует указать полное наименование заемщика и ответственное должностное лицо, свои персональные данные. Полезно сделать пометку о номере и дате кредитного договора, о котором пойдет речь.
  • Основная часть. Здесь излагается суть проблемы. Нужно указать конкретные события, которые привели к неплатежеспособности. Объективными причинами кредитор посчитает обстоятельства: если заемщик получил инвалидность, остался без работы или потерял близкого родственника. В тексте заявления нужно попросить применить конкретные меры по уменьшению долговой нагрузки.
  • Подпись и дата.
  • Приложение. Важно представить кредитору официальные документы, подтверждающие тяжелые жизненные обстоятельства. В случае сокращения, например, следует предъявить трудовую книжку.

Скачать образец: Заявление о невозможности платить кредит

Объявить себя банкротом и не платить

Если самостоятельно с кредитором договориться не удалось, должнику следует рассмотреть возможность объявить себя банкротом. Эта непростая судебная процедура направлена на восстановление финансового здоровья заемщика. В случае если имущества и денег недостаточно для расчёта с кредиторами, то долг по кредиту списывается без последствий.

В соответствии с ФЗ № 127 подать заявление в арбитражный суд для возбуждения процедуры банкротства можно при следующих условиях:

  • наличие требований к гражданину-должнику не имеет значение, но имеет смысл запускать эту процедуру при долге больше 500 тыс. руб. Сумма рассчитывается совокупно по всем кредитным обязательствам;
  • размер просрочки не менее 3 месяцев.

Приступая к процедуре, следует помнить, что в ее процессе будет реализовано все свободное имущество, за исключение единственного жилья и только после этого списан оставшийся долг. Кроме этого, статус банкротства накладывает некоторые ограничения на личные свободы гражданина.

Полезно знать: Какие долги не списываются, а какие нет, при банкротстве физических лиц

Родственник взял кредит и не платит

Любой взрослый дееспособный гражданин несет личную ответственность по кредитным договорам. В законе предусмотрено всего несколько случаев, когда к возврату долга банк может привлечь родственников заемщика:

  • Если родственник выступает поручителем по кредиту, то он несет солидарную ответственность перед финансовой организаций вместе с заемщиком. В случае просрочки банк имеет право потребовать возврат долга с поручителя. Если письменно договор поручительства не оформлялся, то родственник может смело не платить кредит.
  • Раздел имущества при расторжении брака. По общему правилу делится пополам не только совместно нажитое имущество, но и долги, приобретенные в период семейного времени. Если человек в момент развода должен денег банку, половина его кредита ляжет на плечи бывшего супруга.
  • Долги умершего после смерти переходят к наследникам. Близким придется рассчитываться с долгами усопшего и выплачивать кредит, если они планируют принимать наследство.

Родственнику, который фактически пользуется имуществом должника, иногда выгодно помочь ему финансово и оплатить задолженность. Например, если он живет в квартире, которую могут арестовать.

Что будет, если не платить кредит 3 года или 5 лет?

Бытует заблуждение о том, что если не платить кредит 3 года (в иных источниках 5 лет), то банк простит долг за сроком давности. В реальности кредитные организация внимательно следят за сроком исковой давности и своевременно подают в суд на должников.

Гражданский кодекс указывает, что общий срок исковой давности равен три года. Но это не означает, что если 3 года не платить кредит, то банк не сможет взыскать кредит через суд. По мнению многих судей, срок исковой давности следует рассчитывать по каждому платежу отдельно или с момента окончания действия кредитного договора.

Забыть о кредитных обязательствах по причине истечения срока исковой давности можно при совпадении трех условий:

  • срок кредита истек 3 года назад и более;
  • банк не успел подать иск в суд;
  • за прошедшие три года не было ни одного подтвержденного контакта между клиентом и кредитором (платежей, встреч, звонков и т. п.).

В иных случаях просрочка по кредитам приведет к печальным последствиям:

  • плохая кредитная история;
  • взыскание долга путем реализации имущества;
  • запрет на выезд за границу;
  • невозможность свободно распоряжаться деньгами, если счет арестован приставами (50% дохода уходит на выплату долга);
  • испорченная деловая репутация.

Заключение

При невозможности оплачивать кредитные обязательства важно найти законный выход из затруднительной ситуации. Прятаться от представителей банка, коллекторов и приставов не имеет смысла. Платить долги все равно придется.

Даже в случае банкротства неплательщик лишается всего свободного имущества, прежде чем его долг будет окончательно списан.

Кроме того, невозврат кредита на сумму более 1,5 млн рублей суд может расценить как мошенничество и назначить в наказание лишение свободы сроком до 2 лет.

Куда и кому платить кредит, если у банка отозвали лицензию или он обанкротился

Оспорит ли АСВ сделку и буду опять должен банку, даже если выплатил все деньги по кредитам?

В редакцию нашего портала регулярно приходят письма такого содержания:

«Мама несколько лет назад взяла кредит в пробизнесбанке у которого в 2015 году отозвали лицензию. Мама пыталась платить по старым реквизитам, но платежи возвращали. Потом платить перестала так как не было понимания куда платить. Спустя два года пришло письмо, что просрочка по кредиту вместо 134 тыс. изначального долга уже 900 тысяч рублей»

или

«В прошлом году весной взяла кредит в ру-банке. В августе его лишили лицензии, платежи не принимались, руководство организации, которое сотрудничало с этим банком, сказали, что банк никуда наши данные не передал.

сделала запрос кредитной истории через сбербанк( 1000 руб в нашем городе) весной этого года, мне сказали, что никаких просрочек по кредитам нет, что я исправно плачу. Получается что кредит ру-банка мне просто анулировали.

Или я ошибаюсь?»

За последние 3 года Центральный Банк РФ отозвал лицензии на право деятельности у 237 банков. Лишение лицензии равносильно банкротству финансовой организации. Что делать вкладчику обанкротившегося банка, сегодня знают все — если вклад застрахован, то АСВ выплатит вам всю сумму через одного из банков-партнеров.

А вот как быть человеку, который взял кредит в банке у которого впоследствии отозвали лицензию? Платить или забыть? А если платить, то кому, когда и в каком виде? И что будет, если просрочить кредит, взятый в обанкротившейся финансовой организации? Обо всем этом поговорим в сегодняшней статье.

Банкротство банка: причины и последствия для заемщиков

Обычные клиенты банка узнают о проблемах кредитной организации чаще всего из СМИ. Первым шагом к банкротству у банковских учреждений становится отзыв лицензии Центробанком. Среди главных причин банкротства банков следующие:

  • Невыполнение обязательств перед вкладчиками, инвесторами и кредиторами
  • Недостаток ликвидности (не хватает средств для выплаты процентов по вкладам или самих вкладов)
  • Признаки вывода активов
  • Резкое увеличение дебиторской задолженности
  • Аномальный рост ставок по вкладам (сверх установленных ЦБ РФ нормативов)
  • Невыполнение требований Центробанка по рискам
  • Резкое падение рейтинга банка в списке ЦБ РФ

В любом из этих случаев отзыв лицензии становится делом времени.

Также существенные риски для банковского бизнеса несет международная конъюнктура, в том числе политическая. Ограничение доступа банка к международному капиталу может привести к банкротству.

Введение процедуры банкротства не означает, что финансовое учреждение непременно прекратит существование, но в 99% случаев отозванная лицензия неизбежно приводит к закрытию банка.

Процесс признания банка финансово несостоятельным почти такой же, как и у других юрлиц, с некоторыми особенностями:

  • Отзыв лицензии Центральным банком РФ.
  • Решение суда о начале процедуры банкротства.
  • Назначение Агентства по страхованию вкладов конкурсным управляющим.
  • Проведение процедуры банкротства (конкурсное управление, внешнее управление).
  • Распродажа имущества банка (в том числе дебиторской задолженности – тех самых долгов граждан и юрлиц по кредитам) с торгов.
  • Ликвидация банка.

Если банк является системообразующим или важным для экономики, право требования долгов по кредитам может не выставляться на торги – в этом случае платежи по кредитам осуществляются в адрес АСВ до полной выплаты задолженности.

Что происходит с кредитом после банкротства банка

Деньги, в том числе переданные во временное пользование под проценты, – это часть финансовой системы страны. Нельзя просто так взять и изъять их из обращения, не образовав «дыры». Поэтому возвращать кредит необходимо независимо от того, у кого вы его брали.

У каждого лопнувшего банка есть правопреемник, вступающий в свои права в процессе процедуры банкротства. Правопреемниками обычно становятся другие банки, коллекторы, любые другие юридические лица, которым выгодно купить по «вкусной» цене кредитные обязательства клиентов лопнувшего банка.

Соответственно, и кредит остается в силе даже после исчезновения банка.

Зачем кому-то скупать чужие долги? Все просто, допустим, вы должны банку «А» — 100 тыс.руб. Он обанкротился. Правопреемник выкупает этот долг за 70 тыс. руб. Но для вас величина долга остается прежней и вы обязаны вернуть правопреемнику 100 тыс. руб. Таким образом правопреемник заработает на таком долге 30 тыс. руб.

Способ избавиться от кредита только один: выплатить его в полном объеме.

Что делать, если вы узнали об отзыве лицензии у банка

Некоторые заемщики искренне считают, что если банк прекратит работу, то с ним исчезнет и необходимость платить по кредиту. Это не так. Более того: даже если вы узнали об отзыве лицензии у кредитной организации и введении процедуры банкротства, нельзя задерживать платежи или тем более вовсе не платить.

Слухи и новости в СМИ не являются официальными свидетельствами банкротства банка или отзыва у него лицензии. Есть всего три источника, публикация в которых точно значит, что у банка серьезные проблемы:

Обычно при введении процедуры банкротства в отношении какого-либо коммерческого банка конкурсным управляющим назначается Агентство по страхованию вкладов. Это связано с тем, что необходимо возмещать вкладчикам суммы их вложений в банкрота.

Однако АСВ контролирует и взимание долгов с заемщиков обанкротившегося банка. Поэтому, как только вы услышали об отзыве лицензии у вашей кредитной организации, заходите на сайт АСВ и ищите объявления, касающиеся этой ситуации.

Также информация о новых реквизитах оплаты по кредиту может размещаться на официальном сайте банка.

Если ни в одном, ни в другом источнике сведений об изменениях нет, значит, продолжаете платить в адрес своего банка.

Согласно статье 385 Гражданского кодекса РФ, должник может не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора. Обязательно сохраняйте квитанции!

Некоторые особо одаренные заемщики пытаются перехитрить банк. Вот реальная история о том, что из этого обычно получается:

Почти 4 года назад взял кредит под поручительство жены. Платил день в день в течение года, потом у банка отозвали лицензию. Посоветовался со знакомым студентом юрфака.

Он почитал какие-то законы и сказал, что пока банк меня не уведомил, можно не платить, потому что отделение банкрота закрылось, а новый кредитор обязан известить о реквизитах платежа. Так я ждал 2 года 11 месяцев.

Когда срок исковой давности уже маячил на горизонте, пришло судебное извещение об иске Агентства по страхованию вкладов ко мне и супруге. В суде я пытался объяснить, что АСВ специально тянуло с извещением о банкротстве банка и не сообщило мне новые реквизиты. Однако судья сказала, что информация на сайте АСВ – это официальное извещение.

И я должен был либо платить по указанным на сайте Агентства реквизитам, либо, если я утверждаю, что этих реквизитов не знал, то платить по старым реквизитам. В общем, взыскали всю сумму кредита, штрафы суд срезал наполовину, но все равно получилась крупная сумма. Больше студентов-юристов не слушаю.

Кто и как должен сообщить заемщику о начале банкротстве банка

Уведомление о запуске процедуры банкротства должно прийти каждому клиенту банка (в том числе его заемщикам). Его отправляет либо сама кредитная организация, либо конкурсный управляющий – Агентство по страхованию вкладов.

Второй вариант бывает гораздо чаще, чем первый, поскольку сразу после отзыва лицензии работа банка с клиентами, как правило, прекращается.

Нужно учесть, что прежние владельцы вашего долга обычно не горят желанием сотрудничать с АСВ, со скрипом передавая документацию.

Обратите внимание: отправитель уведомлений оперирует теми данными, которые указаны в кредитном договоре, поэтому если у вас поменялся адрес, а банк об этом извещен не был, письмо вы не получите.

В уведомлении указывается размер вашей задолженности на дату передачи прав требования от банкрота конкурсному управляющему. Также вам должны сообщить, каким образом и на какие реквизиты гасится ваша задолженность, изменились ли сроки платежа.

Если сообщение от конкурсного управляющего не пришло, можно уточнить информацию о вашем новом статусе следующим образом:

  • Посетить центральный офис вашего банка (после начала банкротства в нем должна работать временная администрация).
  • Предъявить имеющийся у вас кредитный договор.
  • Взять новые реквизиты оплаты по кредиту (желательно на официальном бланке и с подписью ответственного лица).

Если вы точно знаете, что ваш банк больше не работает, офис закрыт, спросить не у кого, есть еще один вариант не испортить свою кредитную историю. Средства можно передать в депозит нотариусу. По закону, это также расценивается как выполнение обязательств по кредиту.

У нотариуса вы напишете заявление, в котором укажете сумму задолженности, название банка-кредитора, а также причины, по которым вы не имеете возможности платить как обычно. Далее специалист сам найдет реквизиты организации, которая осуществляет временное управление обанкротившимся банком.

Либо депозит станет доказательством в суде вашего желания добросовестно платить по кредиту. Такой способ годится только для критических ситуаций, поскольку услуги нотариуса стоят дорого.

Источник: //myrouble.ru/kuda-platit-kredit-esli-bank-bankrot/

Банкротство банков или как не потерять все деньги (часть 5. Погашение кредитов)

Оспорит ли АСВ сделку и буду опять должен банку, даже если выплатил все деньги по кредитам?

В продолжение серии постов о банкротстве банков.

Предыдущая часть здесь //pikabu.ru/story/bankrotstvo_bankov_ili_kak_ne_potery…

//pikabu.ru/story/bankrotstvo_bankov_ili_kak_ne_potery…

Часть 5 – кредиты и как их платить.

В последнее время столкнулся с потрясающей финансовой безграмотностью людей, иначе я просто не знаю как это сказать не переходя на личности.

Предыстория каждый раз простая до неприличия. Человек/организация (у этих срабатывает человеческий фактор) берёт кредит в банке, в определённый момент банк накрывается.

И вот здесь человека “накрывает” и его начинает клинить по принципу “ну а чё, банк помер, чё я буду платить”. Причём формальная отмазка у всех по сути одна – куда платить, мои деньги уйдут “налево”, пошли они в пешее эротическое путешествие. Реально же примитивное нежелание отдавать долг.

Спешу разочаровать и главное предупредить, что по итогу платить придётся через судебное решение, и зачастую проценты и пени могут превысить тело основного долга.

Причём по региональному банку конкурсник сразу сказал, платите, если даже деньги не дойдут, конечно при правильном оформлении платёжных документов в соответствии с договором, то мол мы сами разберёмся, где они.

Примеры из моей практики:

1) Физлицо – остаток кредита 250к. рублей. Срок просрочки 2 года. По итогу в иске в общая сумма долг+проценты+пени составила около 900к. руб. Суд в своём решении взыскал 450к.руб.

2) Юрлицо – остаток кредита 3,5 млн.руб. В иске заявлена неустойка в размере 1,7 млн.руб. (проценты выплачены в рамках переговоров). Самое неприятное, что в рамках кредитного договора заявлен арест имущества на сумму 14 млн.руб. Ситуация в процессе.

Теперь рекомендации:

1) Платить кредиты нужно вне зависимости от состояния банка. По сути банк, как юридическое лицо, существует и продолжает действовать. Расчётный счёт банка, куда поступают Ваши деньги, также действующий.

2) Любую информацию по оплате кредитов можно получить в ГК “Агентство по страхованию вкладов”, либо на сайте, либо по конткатному телефону.

3) Если ведёте переговоры, обязательно уточняйте, с кем конкретно Вы разговариваете. В большинстве случаев Вам звонят из юридической фирмы, которую банк по тендеру привлекает для обслуживания процедуры банкротства. А у этих мальчиков/девочек цель одна, получить как можно больше денег с которых им капает %. Какого-либо мирного разрешения ситуации с ними не будет в принципе.

4) Если получили повестку в суд – внимательно прочитайте, что от Вас хотят, далее пара вариантов:

4.1. Иски, по которым юрист Вам однозначно не понадобится, это где требования основной долг+проценты+небольшие пени.

В бесспорном порядке суд взыщет а) тело основного долга и б) проценты, определённые в договоре. Оспорить их можно только в случае, если Вам не зачли какую-то платёжку.

Основной диалог в суде обычно идёт по неустойке, т.к. суд может снизить её в рамках ст.333 ГК РФ, и обычно снижает. Так вот, если сумма неустойки не превышает 50к.

рублей, то юрист Вам не нужен, если конечно Вы можете связать хоть пару слов (этого хватит) при выступлении в суде. Снижение будет примерно до 30-35к. рублей, т.е. затраты на юриста по сути будут сопоставимы с экономией.

И это для “заМКАДом”, в МСК даже не рассматриваем.

За последний месяц я завернул двоих таких ответчиков, просто объяснив под запись ручкой, что нужно говорить в суде. Бесплатно.

4.2. Более сложный вариант, когда сумму неустойки задирают так, что от количества нулей в глазах рябит. Например умышленно затягивая срок предъявления иска. Здесь уже нужно решать целесообразность привлечения представителя в каждом конкретном случае.

4.3. И самый паршивый вариант – ипотечные кредиты. Проблема в том, что на сумму долга в иске могут написать требование об аресте ипотечного имущества, стоимость которого в разы превышает судебное решение. И имеют полное право в силу закона. Здесь уже без грамотного представителя в суд лучше не соваться.

5) Большим плюсом будет одновременное погашение кредита. Причём ВАЖНЫЙ момент, если к судебному заседанию Вы войдёте в график платежей, то суд откажет в удовлетворении исковых требований.

Кстати, обычно через некоторое время Вам придёт претензия по данной ситуации. “Забивать” на неё настоятельно не рекомендую, но с учётом вышеуказанного п.3.

[моё] Банк Банкротство банков Банкротство Текст

В общем, решили мы с девушкой под Новый год, где-то в двадцатых числах декабря, сделать себе домой подарок – взяли пылесос. Старый-то совсем уж плох стал. Ну и чтобы сильно по карману не ударило, решили оформить его в кредит.

Как оформляли – тема для отдельного поста. Ну да ладно, товар выбран, договора подписаны, полы пылесосятся. Через какое-то время получил смс с временным логином и паролем.

Я его как-то проигнорировал – во-первых уже есть личный кабинет, а во-вторых, не до этого было.

После новогодних праздников в личном кабинете кредит так и не отобразился. Написал в поддержку – тишина. Ну, думаю, время есть еще, первый платеж только 23.01, успею разобраться. Числа десятого позвонили из банка, напомнили о своевременности платежей. Объяснил девушке, что в ЛК ничего нет, она пообещала новый логин и пароль прислать. Не прислала. В воскресенье, 19.01.

2020 года, на меня снизошло прозрение – старый личный кабинет был на другой номер телефона оформлен! Надо перезайти с нового! Ввожу номер договора, номер телефона и… Вижу всплывшее окошко с содержанием “В связи с решением суда об удовлетворении заявления о признании физического лица банкротом, вы более не можете пользоваться услугами Интернет-банка и Мобильного банка”.

Оп-па… Новогодний подарочек подъехал…

Звоню в банк, попутно пытаясь себя найти в списках Федерального реестра банкротов, на сайте ФССП, в личном кабинете ГосУслуг – ничего подобного.

Оператору закидываю удочку издалека, спрашивая, сколько осталось платить?

На что получаю ответ “Кредитный договор закрыт 15.01.2020 года. Кредит погашен.”

о_О

Источник: //pikabu.ru/story/bankrotstvo_bankov_ili_kak_ne_poteryat_vse_dengi_chast_5_pogashenie_kreditov_6340771

Что делать, если АСВ оспаривает сделки? Судебная практика с АСВ – Игумнов Групп

Оспорит ли АСВ сделку и буду опять должен банку, даже если выплатил все деньги по кредитам?

Что делать, если АСВ оспаривает сделки?

Или с чем может столкнуться руководитель компании

при банкротстве своего банка

Последние несколько лет ЦБ активно проводит работу по очистке банковского сектора от кредитных учреждений с сомнительной финансовой политикой. Итогом данной работы являются возбужденные уголовные дела в отношении бывших топ-менеджеров банков и громадное количество исковых заявлений в Арбитражные суды по оспариванию сомнительных сделок, совершенных банками за 3-летний период до отзыва лицензии. Все мы понимаем, что руководство потенциальных банков-банкротов прекрасно осведомленно о финансовом кризисе в своем учреждении, и как это часто бывает, вместо проведения антикризисных мероприятий с целью восстановления платежеспособности банка преследует совсем другие цели, стараясь максимально быстро и выгодно «вывести» ликвидные активы умирающего банка.

Все самое «интересное» начинается с момента признания Арбитражным судом банкротом кредитную организацию и утверждения конкурсного управляющего, основная задача которого – максимально полно сформировать конкурсную массу и рассчитаться с имеющимися требованиями кредиторов.

Одно из основных направлений, с помощью которого происходит формирование конкурсной массы – это работа по оспариванию подозрительных сделок на основании главы III.1 ФЗ №127 «О несостоятельности».

Особое внимание АСВ уделяет тем сделкам, которые были совершены в месячный, полугодовой и годовой срок до признания банка банкротом.

Специальные нормы ФЗ «О несостоятельности» позволяют АСВ оспаривать совершенные сделки в указанный период и возвращать имущество в конкурсную массу. Для информации: глава III.

1 ФЗ №127 позволяет оспаривать сделки и за 3-летний период до возбуждения дела о банкротстве, вопрос в основаниях и доказательной базе, которая будет использована в основе поданного заявления.

Данный механизм направлен на борьбу с последствиями активной работы бывших управленцев по личному обогащению. Как говорится «лес рубят – щепки летят», но что делать, если в результате формирования конкурсной массы ваши добросовестные сделки с банком-должником стали сомнительными и вы получили заявление от конкурсного управляющего об их оспаривании? 


Сомнительными сделками могут быть, на первый взгляд, совершенно обычные операции, которые по своей природе не направлены на «вывод» активов перед банкротством кредитного учреждения: досрочное погашение кредита (овердрафта), снятие депозита, получение наличных денежных средств из кассы банка, зачет встречных однородных требований. Одним из ярких примеров, связанных с оспариванием сделок, можно наблюдать в деле о банкротстве Татфондбанка или Военно-промышленного банка, вкладчики которых решили забрать свои денежные средства с депозитов в данных кредитных учреждениях. Спустя практически год клиенты этих банков получили Заявления об оспаривании снятия собственного вклада в месячный срок до отзыва лицензии у банка.

Для непосвященных в законодательство о банкротстве людей данные действия АСВ кажутся не совсем адекватными: «мы же забрали СВОИ деньги», – говорят люди, ранее считавшие себя счастливчиками, успевшими забрать свои накопления до банкротства банка.

Специфика ФЗ №127 позволяет признать эти операции незаконными, как приоритетные удовлетворения требований одних кредиторов перед другими. Не все же такие «везучие», не все успели забрать свои деньги из банка. После вступления Решения суда в законную силу гражданин обязан вернуть всю сумму вклада обратно в банк, и если она не превышает 1,4 миллиона (застрахованная сумма), то через какое-то время гражданин сможет ее забрать. А вот «превышенцам» придется ждать подольше: пока сформируется реестр и начнется удовлетворение требований первой очереди кредиторов. При этом есть риски не получить всю сумму в полном объеме.

В вопросе выплаты денежных средств банком-банкротом физические лица находятся в более привилегированном положении по отношению к юридическим: у них и «несгораемая сумма» в 1,4 миллиона имеется, и в реестре требований кредиторов они первее по отношению к юрикам. Все это гарантирует физлицам более высокие шансы на возврат своих денежных средств.


При наличии денежных средств на счете банка-банкрота положение компании становится, мягко говоря, неприятным, но при этом оно будет определенным: компания включается в реестр требований кредиторов на всю сумму остатка по счету и, скорее всего, с тяжелой грустью забывает про ранее заработанные финансы. Очень уж малы шансы для юридических лиц дождаться расчета с третьей очередью реестра, когда впереди миллионные расходы на процедуру, вкладчики-физлица и прочее. Наличие расчетного счета в банке-банкроте даже при отсутствии денежных средств на нем это – уже основание задуматься над теми операциями, которые были совершены ранее. Довольно часто бывает, что организация решила досрочно погасить имеющийся кредит, овердрафт либо вексель. В рамках обычной хозяйственной деятельности эта операция не вызвала бы никаких вопросов, но в преддверье банкротства, особенно в месячный срок, эти действия с вероятностью 99% могут стать оспоримыми со стороны АСВ. Последствия признания данной сделки недействительной будут выглядеть следующим образом: у банка-банкрота восстанавливается право требования к вашей компании, а требования вашей компании включаются в реестр требований кредиторов банка с «призрачным шансом» получить мизерную часть денежных средств, да и то через долгие годы. Данные последствия с моральной точки зрения кажутся довольно несправедливыми: вы исполнили свои обязательства, но при этом вы снова должны кредитной организации. Где логика? А если вы добровольно не погасите вновь образовавшиеся обязательства второй раз, то АСВ будет взыскивать их с вашей компании вплоть до банкротства.

Практику по оспариванию досрочного погашения обязательств перед банком – банкротом можно скачать здесь.

В данном случае хотите ли вы того или нет, но вам придется столкнуться с тем, что необходимо будет готовить правовую позицию в арбитражный суд на поданное заявление. Готовить её самостоятельно или обратиться к профессионалам – выбор за вами, но в любом случае необходимо обратить внимание на ряд моментов, которые вам помогут не проиграть арбитражный спор.

1. Срок исковой давности

Оспаривание сделок происходит на основании специальных норм ст. 61.2 или 61.3 Закона о банкротстве. Соответственно и сроки исковой давности для оспаривания здесь тоже специальные – 1 год с момента, когда арбитражный управляющий узнал или должен был узнать об оспариваемой сделки. Вопрос: поступая добросовестно и разумно, когда должен был узнать арбитражный управляющий о наличии оснований для оспаривания подозрительной сделки? Постановление Пленума ВАС № 63 нам говорит о том, что дата утверждения конкурсного управляющего сама по себе не является отправной точкой для отчета срока исковой давности, стороне необходимо доказать тот факт, что, поступая добросовестно и разумно, управляющий должен быть осведомлен об основаниях для оспаривания спорной сделки. Учитывая специфику кредитной организации и тот объем операций, которые она совершает, не стоит слепо рассчитывать, что Арбитражный суд откажет в иске управляющему на основании пропуска срока исковой давности. Однако если вы понимаете, что в вашем случае срок исковой давности был пропущен, вам несомненно стоит об этом заявить, арбитражный суд по своей инициативе не будет проверять данный срок. Если вы этого не сделаете в первой инстанции, в апелляции данный вопрос рассматриваться, скорее всего, уже не будет.

2. Осведомленность о неплатежеспособности банка

Если управляющий сможет доказать, что сторона сделки знала о неплатежеспособности банка, то у него сильно повышаются шансы оспорить сделку, совершенную в 6-месячный срок до принятия заявления о банкротстве. Доказывая данный факт, АСВ часто ссылается на наличие картотеки в банке, что практически всегда бывает за 14 дней до отзыва лицензии у банка. Сам по себе факт наличия картотеки не может служить безусловным основанием осведомленности о неплатежеспособности кредитной организации. В законодательстве нет прямого запрета на выдачу денежных средств из кассы банка при наличии картотеки. Факт осведомленности о неплатежеспособности кредитного учреждения также возможно доказать, ссылаясь на публикации в средствах массовой информации, что подтверждается судебной практикой (Определение Верховного Суда РФ от 22.05.2017 N 305-ЭС16-20779) при банкротстве Пробизнесбанка.

При наличии аффилированных связей с банком-должником конкурсному управляющему довольно легко доказать факт осведомленности о неплатежеспособности банка, что подтверждается судебной практикой, ознакомиться с которой возможно здесь.

3. Сделка совершена вне рамок ОХД банка Если АСВ докажет, что сделка совершена вне рамок обычной хозяйственной деятельности (далее по тексту — ОХД) банка, то с большой вероятностью данная сделка будет оспорена. Как понять, что совершенная сделка выходит за рамки ОХД Банка? В ФЗ «О несостоятельности» предусмотрен ряд признаков, при наличии которых (за недоказанностью иного), Суд может признать данные операции выходящими за рамки ОХД Банка. Рассмотрим данные основания по мере их популярности:

  • Нарушение очередности платежа. Если имеются неисполненные поручения иных клиентов банка из-за отсутствия денежных средств на корр/счете Банка (в той же валюте, датированные более раним числом), то данный факт будет свидетельствовать о выходе сделки за пределы обычной хозяйственной деятельности Банка.
  • Существенное отличие размера или назначения платежа от совершаемых ранее. Если клиент кредитной организации на протяжении длительного времени совершал стандартные операции, не отличающиеся по своему назначению. Например, являясь строительной организацией, вы регулярно закупали металлопрофиль. А в преддверии банкротства банка решили приобрести мягкую мебель, и при этом размер платежа или платежей превышают один миллион рублей в операционный день. Вдобавок к этому вы не может представить разумных и убедительных оснований для такого рода платежа. В этом случае данные сделки могут трактоваться как совершенные вне рамок ОХД.
  • Заинтересованность в отношении кредитной организации. В данном случае, я думаю, все понятно: если клиент или получатель платежа является учредителем/участником кредитной организации либо иным образом демонстрирует аффилированность с банком, то данное обстоятельство будет явно свидетельствовать о выходе сделки за рамки ОХД.

Учитывая, с какой регулярной периодичностью кредитные учреждения лишаются лицензий и «падают» в банкротство, даже действуя максимально осмотрительно и добросовестно, никто не застрахован от получения требования со стороны АСВ о признании сделки (сделок) недействительной.

Проанализировав свою сделку с учетом выше приведенных обстоятельств, можно понять, как строить свою позицию при защите интересов в Арбитражном суде, оценить свои возможности для участия в арбитражном споре или принять решение о привлечении специалистов в данном направлении.

Информация в статье актуальна на дату публикации. 
Чтобы быть в курсе последних трендов по субсидиарке, банкротству и защите личных активов — приезжайте в гости.

Специализация: представление интересов предпринимателя в государственных структурах всех уровней при привлечении к субсидиарной ответственности, взыскании ущерба, долгов по поручительству и личным займам. Безопасность личных активов.

19.04.2018г.

Вам так же будет интересно:

Источник: //igumnov.group/chto-delat-esli-asv-osparivaet-sdelki/

Юрист Михеев