Одобрят ли нам ипотеку

Что делать, чтобы не отказали в ипотеке

Одобрят ли нам ипотеку

Идеальный заемщик имеет официальный доход 200 000 рублей, поручителя, залоговое имущество, вклад на полмиллиона и квартиру в области. Нет, две квартиры! И чтобы одна покрытая золотом.

Мишель Коржова

финансовый консультант Тинькофф-банка

В реальности такие заемщики встречаются редко. Банки об этом знают, поэтому с готовностью рассматривают заявки на ипотеку от обычных людей с небольшой зарплатой, тремя детьми и автокредитом.

Я расскажу как сотрудник банка, что и как надо делать, чтобы получить ипотеку, если ваша жизнь далека от банковского идеала.

Все персонажи и ситуации в статье вымышленные. Любые совпадения случайны.

Василий переживал, что ему не одобрят ипотеку, и попросил начальство увеличить сумму в справке 2-НДФЛ. Вместо 65 тысяч ему нарисовали 90.

При проверке данных банк засомневался в реальности этой суммы, запросил выписку из пенсионного фонда и увидел несоответствие. Василию отказали в ипотеке без возможности повторного обращения. Банк проинформировал других кредиторов, и теперь Василий не сможет получить ипотеку и в другом банке.

Если бы он не подделывал справку, а обратился за консультацией к ипотечному менеджеру, возможно, банк предложил бы ему увеличить первоначальный взнос или продлить срок ипотеки, чтобы уменьшить ежемесячный платеж.

В крайнем случае Василию пришлось бы подождать, пока ему повысят зарплату, или найти дополнительные источники дохода.

Могло быть так, что премии, которые получает Василий, ему платят из «черной кассы» и поэтому он не может их подтвердить документально. Получается, что по справке 2-НДФЛ его официальный доход 65 тысяч, но с премиями он стабильно получает 90.

Банк не собирается устраивать проблемы работодателю Василия. Его задача — понять реальную платежеспособность потенциального клиента. Если доход подтвердится, банк одобрит ипотечный кредит. Никто не пойдет в ФНС докладывать, что ООО «Ромашка» недоплачивает взносы.

Запрос по форме банка будет использован только как подтверждение дохода. Банк обязуется обеспечить конфиденциальность этой информации.

Пример первой страницы брачного договора.

Тут указано, что приобретенная за счет ипотечных средств недвижимость принадлежит только одному из супругов

У Анастасии и Дмитрия есть еще одна проблема: она работает директором на предприятии, которым владеет супруг. Они оба не могут подписать справку о доходе Анастасии, иначе банк заподозрит неладное и откажет в ипотеке. Справку нельзя подписывать самому себе и членам семьи.

В этой ситуации заверить документ может главный бухгалтер организации, исполнительный директор или руководитель отдела кадров.

Игорь давно работает в одной организации, у него высокий официальный доход, который совпадает с отчислениями в пенсионный фонд, нет родственников среди начальников, а супруга готова участвовать в кредитных обязательствах.

Игорь заполнил заявку, подал ее в банк и ждет ответа. Спустя пару дней ему звонит ипотечный менеджер и загадочно говорит: «Мы рекомендуем вам сменить работодателя».

Это значит, что банк проверил документы Игоря и узнал, что у его работодателя есть проблемы. У банков есть доступ к огромной базе данных о собственниках и работодателях. Если кредитор рекомендует сменить место работы, значит, организация находится в плохом финансовом состоянии и может скоро закрыться.

Если Игорь найдет новую работу и подаст повторную заявку, ему, скорее всего, одобрят кредит.

Михаил работает официантом и в среднем зарабатывает 100 000 рублей в месяц, но по 2-НДФЛ у него только 10 000 рублей оклада, а остальное — чаевые. Кажется, что с такими документами у него нет шансов на ипотеку, но некоторые банки могут одобрить Михаилу кредит, если он правильно и честно заполнит анкету.

В анкете он должен подробно рассказать:

  1. О кредитах, которые брал и погасил до этого.
  2. Об имуществе, которым владеет.
  3. О работодателе, у которого трудоустроен.

Банк отправит запрос на имя работодателя Михаила, чтобы проверить достоверность данных. Работодатель должен внести необходимую информацию и заверить ее. Этот документ Михаил представит банку в качестве доказательства доходов.

Если работодатель откажется заверять официальный документ, Михаил может договориться с ипотечным менеджером об устном подтверждении. В этом случае банк позвонит по официально зарегистрированному на имя работодателя номеру и попросит руководителя Михаила устно подтвердить информацию.

Плюсом для Михаила станет хорошая кредитная история, имущество, вклады и надежный поручитель. Ему надо быть готовым, что банк может установить чуть большую процентную ставку и запросить повышенный первоначальный взнос.

Не все банки рассматривают предпринимателей на роль ипотечных заемщиков. Это связано с опасениями за стабильность бизнеса.

Чтобы ИП одобрили ипотечный кредит, он должен отвечать требованиям банков:

  1. Работать не менее полутора лет. Кредиторы считают, что за этот срок становится понятно, удается ли предпринимателю получать прибыль.
  2. Иметь среднемесячный оборот не менее 50 000 рублей.
  3. Не иметь существенных сезонных колебаний прибыли. Если предприниматель три месяца в году работает, а остальные девять серфит на Бали, банк может усомниться в стабильности дохода потенциального заемщика.

Некоторые банки категорически отказываются рассматривать заявки от некоторых категорий ИП. Такова жизнь.

Клиентам моложе 20 или старше 65 лет. Если вы слишком молоды, банк сочтет вас ненадежным плательщиком. Пожилым людям кредит не одобрят, потому что минимальный срок выплат — 3 года, а средняя продолжительность жизни в России — меньше 71 года.

Заемщикам без дохода. Если клиент говорит, что будет платить, но не дает никаких сведений о заработке, банк не сможет ему доверять.

Должникам. Долги за коммунальные платежи, алименты, штрафы ГИБДД — все это может стать причиной отказа в ипотеке. Проверьте долги, прежде чем подавать заявку в банк. Узнать о неожиданных и давно забытых долгах можно на сайте ФССП.

Если кредитор обнаружит долги раньше потенциального заемщика, он может порекомендовать оперативно оплатить задолженность и повторно рассмотрит заявку. Но чаще всего кредиторы без объяснений отказывают должникам.

Источник: //journal.tinkoff.ru/ideal-client/

Дадут ли мне ипотеку, как узнать. Кому не дают ипотеку

Одобрят ли нам ипотеку

Ипотечный займ в банке, — это быстрый способ получить деньги на приобретение жилья, и затем постепенно выплачивать полученный кредит. Но не каждый банк одобрит вашу заявку, так как для этого нужно соответствовать ряду требований и условий. На что обращают внимание специалисты по кредитованию, и как узнать дадут ли ипотеку? Об этом рассказывается в этой статье.

Пошагово: что происходит при обращении за ипотекой

Чтобы упростить понимание данного процесса, прочитайте короткую инструкцию для будущего заемщика. В качестве примера рассмотрим, как это все происходит в Сбербанке.
Процедура состоит из следующих этапов:

  • Чтобы найти хороший банк и не переплатить, лучше получить консультацию у опытного ипотечного брокера. Он посоветует, где и как выгоднее оформить получение ссуды.
  • Если не хотите переплачивать за консультацию, то такой банк придется искать самостоятельно.
  • Придите в банк и проконсультируйтесь с работниками банка по условиям ссуды и списку необходимых документов.
  • Соберите требуемый пакет документации.
  • Сдайте бумаги в банк, и дождитесь положительного решения по вашему вопросу.
  • Если заявку одобрили, вам останется только выбрать подходящий объект недвижимости на первичном или вторичном рынке жилья.
  • Обсудите все условия с хозяином квартиры или застройщиком, и соберите необходимые документы на эту собственность.
  • Принесите банковскому специалисту документы по объекту недвижимости.
  • Заключите договор, и подпишите все необходимые бумаги.
  • Зарегистрируйте документы в службе государственной регистрации (Росрестр).
  • Получите деньги.

Проверенные способы и советы по кредитованию

Выдача жилищного займа является сложным вопросом в банковском кредитовании. Суммы здесь исчисляются в миллионах рублей, а возвращение денег в нынешней экономической ситуации может оказаться под большим вопросом. Поэтому банки тщательно подходят к теме жилищного кредитования, и заявителям отказывают чаще, чем в потребительских кредитах.

Часто бывает, что заемщики собирают документы, и затрачивают на это уйму времени и сил, а в итоге получают отказ. Если сомневаетесь, что получите ссуду, лучше обратиться за помощью к ипотечным брокерам. Это посредники, но, как правило, хорошо ориентированные в этой теме, и могут подсказать, где лучшие условия, и что сделать для получения ссуды.

Брокеры также могут взять на себя процесс оформления жилищного займа, и вам не придется бегать по учреждениям, собирая кучу документов. Они также проконсультируют по вопросам сроков одобрения ипотеки, ведь многие клиенты хотят получить деньги быстрее.

Как было сказано, в ипотечном кредитовании вращаются крупные суммы, и проверки банка здесь намного жестче, что отнимает много времени и нервов.

Иногда рассмотрение заявки затягивается до двух недель, и банки требуют дополнительные документы и справки.

Возникает вопрос — может ли брокер ускорить этот процесс? Обычно, благодаря своим связям и профессиональным знаниям, опытный брокер может сократить срок рассмотрения заявки. Однако за это придется заплатить.

А если брокер возьмется и за оформление ипотеки, то его помощь обойдется до 5% от суммы займа. Но хороший специалист может повернуть дело так, что все обойдется дешевле и быстрее.

Что нужно для получения ипотеки

Как правило, банки предъявляют к соискателям жилищной ипотеки следующие условия:

  • Первое, — это российское гражданство. Представителям иностранных держав ссуды выдают неохотно. Но в последнее время спрос на кредиты падает, и ссуды стали выдавать даже иностранцам. Как правило, их кредитованием занимаются финорганизации с иностранным капиталом, а также некоторые российские банки. Отсутствие постоянной прописки сейчас тоже не помеха. Многие банки выдают кредиты даже лицам со временной пропиской. Правда срок прописки не должен заканчиваться раньше, чем кредит.
  • Для получения жилищной ипотеки заемщику не должно быть менее 21 года. 18-летние могут рассчитывать лишь на потребительский кредит. Ограничения в выдаче ссуд на жилье есть и для лиц старше 55. В этом случае в расчет берется общий срок ипотеки, который прибавляют к фактическому возрасту заемщика. Если к моменту окончания ипотеки ему будет более 75-ти, в кредите ему откажут. Исключение из этого правила — Совкомбанк. Там общий период кредитования повышен до 85 летнего возраста.
  • Будущий клиент банка должен иметь постоянный доход, а уровень зарплаты должен быть достаточен для выплаты кредита.
    Кредитная история заявителя не должна быть испорченной. Человек, который не платит по долгам, отмечен в досье БКИ. С такой «черной меткой» ни один банк не захочет иметь с ним дело.
  • Требования к уровню доходов клиента в каждом банке разные. Они зависят от суммы займа, процентной ставки и других условий.
  • Неплохо, если профессия заемщика востребована на рынке труда. Его стаж на последней работе должен быть от полугода до 2 лет. Трудовая книжка не должна ломиться от печатей и подписей. В банках не любят, когда человек постоянно меняет место работы. Если заявитель вызывает сомнения, ему могут назначить повышенную ставку или уменьшить срок кредитования.
  • Высшее образование, или повышенная квалификация по специальности станут плюсом для одобрения ипотеки.
  • Ежемесячный доход каждого члена семьи должен быть не меньше 25 тыс. руб. для провинции, и не менее 35 тыс. для больших городов.
  • В семье не должно быть детей младше 2 лет.
  • Неплохо, если податель заявки уже имеет собственное жилье. Это повышает шансы на получение ипотеки.

В каком состоянии ваша кредитная история

При оформлении залога банку требуется кредитная история заявителя. Но, в связи с большим количеством бюро кредитных историй в России, с этим вопросом царит полная неразбериха.

В интернете же эту информацию редко можно получить бесплатно.
Как правило, о БКИ, где хранится ваша кредитная история, знает только банк, который последним подавал туда запрос.

Как же найти свое БКИ и бесплатно получить эту информацию?

  • Для этого зайдите на сайт Центрального банка РФ.
  • Введите код вашего кредитного договора.
  • Если вы его не знаете, обратитесь в банк, где в последний раз брали кредит.
  • Если за ссудами вы ранее не обращались, значит и кредитной истории у вас нет.
  • Если вы знаете код договора, введите его на сайте ЦБРФ, и вам бесплатно подскажут, в каком БКИ находится ваша кредитная история.
  • После этого обратитесь в свое БКИ. Это делается на сайте этого бюро в интернете.
  • Затем пройдите регистрацию на сайте, и получите информацию о вашей кредитной истории.

Выдают ли ссуды с плохой кредитной историей

Многие заемщики интересуются, как узнать дадут ли мне ипотеку, если имеются задолженности? Трудно сказать, как в банке отнесутся к прежним долгам человека, который претендует на получение крупной ссуды.

В этом случае решение банка будет зависеть от ряда факторов:

  1. суммы прежних задолженностей;
  2. кредитной истории соискателя;
  3. наличии ценного имущества, которое может быть одобрено в качестве залога.
    ежемесячного уровня доходов заемщика.

    Если доход недостаточный, то созаемщиком может стать супруг/супруга подателя заявки.

  4. возможности клиента «тянуть» старый и новый займ.

Что делать, если задолженности есть, и как узнать одобрят ли ипотеку?

Прежде всего, не нужно скрывать, что у вас есть непогашенные долги. Сумма ипотеки исчисляется миллионами, и проверки по полной программе вам все равно не миновать.

Если же факт сокрытия долгов откроется, то ипотеку вам не дадут. Лучше предоставьте в банке справки, что у вас есть дополнительные доходы, и обсудите с представителем банка способ погашения старых долгов.

Это позволит банку принять решение о нагрузке на ваш бюджет, и о выдаче ссуды.

Где наверняка дадут ипотеку, и по каким условиям

Сбербанк России и ВТБ 24 считаются учреждениями, где самые выгодные условия для ипотеки. Взять ссуды на жилье здесь могут как молодые семьи, так и пожилые люди.

Кроме того, молодые супруги имеют право получить ссуду по программе «Ипотека молодым семьям» с финансовой помощью государства. Бездетным семьям выделяется помощь в 35% от стоимости жилья, кроме того семьи с детьми получают дополнительные деньги.

За одного ребёнка плюс 5%. На недостающую сумму можно оформить займ в коммерческом банке, который поддерживает эту программу.

Дадут ли ипотечный кредит в Сбербанке

Например как узнать дадут ли ипотеку в сбербанке? Прежде всего обратите внимание на кредитную историю. Если вы ее знаете, и задолженности там небольшие, – ипотеку, скорее всего, одобрят. Если на вашей совести крупные долги, то получение ссуды под вопросом.

//www.youtube.com/watch?v=LB5azU_CAD4

Если у вас есть созаемщик, то во внимание принимается и его кредитная история. Если она положительная, то вероятность получения ипотеки повышается. Обратитесь в банк, и попросите специалиста рассчитать нагрузку на бюджет, исходя из общей суммы доходов.

По этим цифрам можно рассчитать доступную ссуду.

Заявку одобрят, если:

  • кредитная история положительная.
  • есть деньги на первый взнос.
  • зарплата достаточная, чтобы платить по займу.

Обычная ссуда под строительство

Сумма — 10 млн. Годовая ставка в рублях — 12,5 %., первый взнос-15 %.

Ссуда на готовое жилье

Этот кредит выдается по акции. Выделяется сумма от 45 тыс. руб. до 20 млн. руб. Займ выдается под 10 % в валюте или 12 % годовых в рублях. Первый взнос составляет 10 %, а срок погашения – до 30 лет.

Кредит по военной ипотеке

Военнослужащим выдают ссуды до 2 178 000 руб. под 10,5 % годовых на 20 лет. Чтобы получить этот кредит, военнослужащий должен быть участником специальной программы по закону «О накопительно-ипотечной системе жилобеспечения военнослужащих» №117-Ф3 от 20.08.2004г».

Ссуда на жилищное индивидуальное строительство

Сумма — 10 млн. руб. Первоначальный взнос -15%. Годовая ставка в рублях -12.5%; а в валюте -10,5 % годовых.

Можно ли получить ссуду одному человеку

Одобрят ли ипотеку, если человек холостой? Как правило, банки охотнее выдают деньги семейным людям. Расчет здесь простой: если с одним из супругов что-либо случится, то ответственность за возврат долга ложится на его вторую половину.

Банки также любят, когда у клиента есть созаемщик (супруг или супруга). В этом случае выплаты будут обеспечены двумя зарплатами.

А если человек неженат, и вдобавок с небольшими доходами, ему лучше найти поручителя или предоставить залоговое имущество.

Кому не дают ипотеку

При решении вопроса о выдаче денег банки чаще отказывают:

  • иностранцам (не во всех банках);
  • лицам моложе 23 и старше 55 лет (не всегда);
  • заявителям с плохой кредитной историей;
  • безработным, или лицам с недостаточным уровнем доходов;
  • семьям, где есть дети моложе 2 лет;
  • людям с крупными непогашенными долгами;
  • любителям часто менять место работы.

При наличии у заявителя ценного залога, многие банки закрывают глаза на перечисленные факторы.

Как узнать дадут ли ипотеку Ссылка на основную публикацию

Источник: //sovetipoteka.ru/poleznoe-ob-ipoteke/dadut-li-ipoteku

Юрист Михеев