Нужно ли выплачивать кредиты после смерти матери, если я не собираюсь вступать в наследство?

Если в наследство не вступали, но долги умершего требуют

Нужно ли выплачивать кредиты после смерти матери, если я не собираюсь вступать в наследство?

Когда умирает человек, он оставляет после себя различное имущество. Но помимо этого в наследство можно получить еще и долги, которые обязаны выплатить наследники.

Но всегда ли кредиторы могут рассчитывать на возврат долгов? В этой статье разберемся в ситуации, когда наследники в наследство не вступали, долги умершего, тем не менее, требуют с них, а также приведем помощь юриста в Москве в решении проблемы.

Законодательство относит далеко не все долги к «наследной массе». В частности, не могут потребовать с наследником следующие долги:

  • по алиментным обязательствам;
  • по административным и прочим штрафам;
  • связанные с компенсацией вреда жизни, здоровью;
  • связанные с натуральным исполнением договора, по которому умерший обязан был выполнить определенные действия (написать книгу, починить машину и пр.).

Словом, не наследуются личные задолженности умершего человека. Все остальное переходит в порядке наследования к лицам, которые принимают наследство.

Важный аспект здесь – именно принятие наследства. Ведь если нет наследства – нет долгов. Нет принятия наследства, нет и принятия долгов. То есть если гражданин имущество по наследству не принял, то и кредитор не в праве спросить с гражданина долг умершего. Иное дело, если речь идет о периоде, когда наследство еще не принято, то есть о первых 6 месяцах с момента смерти умершего.

Что будет с долгом до принятия наследства

Довольно интересно обстоят дела с долгами в период, пока наследство не принято. С учетом мнения Верховного суда РФ, а также действующего законодательства, долг по сути «замораживается» до тех пор, пока кто-то не вступит в право наследования.

То есть выплачивать его никто не должен до тех пор, пока не получит Свидетельство о праве на наследство.

Это касается абсолютно любых кредитных обязательств, начиная от банальных расписок между частными физическими лицами и заканчивая многомиллионными кредитами и долгам по «кредиткам».

Связано такое положение вещей с банальным фактом: наследники отвечают по долгам солидарно, пропорционально стоимости наследуемого имущества.

Но есть одна «загвоздка». Кредиторы вправе начислять проценты за все время, то есть включая срок принятия наследства. Таким образом, если граждане согласны принять наследство, им придется побеспокоиться о своевременной выплате взносов кредитору.

Но банки, а также прочие недобросовестные кредиторы, зачастую злоупотребляют незнанием законов и доверием наследников, а также их морально-психическим состоянием в связи со смертью наследодателя. Кредиторы банально пытаются истребовать долги «любыми способами», в том числе не забывая о начислении различных штрафов и пени. Но правомерны ли подобные действия?

Как выплачивается долг

Если наследники напишут отказ от наследства, долги «автоматически» спишутся. Платить по ним не придется никому, а кредитор вправе лишь потребовать имущество в счет долга (то есть, по сути, выступить наследником). Если же имущества у умершего не было, то:

  • отказываться от наследства смысла нет, если нет самого наследства;
  • кредитор не может предъявить претензии родственникам умершего.

Но если наследники приняли решение вступить в свое право и принять наследство, то выплата задолженностей наследодателя производится:

  • по обстоятельствам фактического принятия наследства, либо с даты получения свидетельства о наследстве;
  • в объеме задолженности, образовавшейся на момент смерти.

То есть долг придется платить сразу, если наследники приняли имущество наследодателя фактически. Например, продолжили проживать в квартире умершего и оплачивать услуги ЖКХ или пользовались автомобилем (если были вписаны в страховку), ремонтировали и заправляли его.

Но сумма выплат по долгу в любом случае не может превышать объем принятого наследства.

Сумма долга, принимаемого в наследство

Не достигнув согласия в досудебном порядке разрешения спора, конфликт был перенесен в суд. Адвокат от лица Надежды потребовал уменьшения суммы задолженности, поскольку она превышала стоимость полученного имущества. Суд с доводами юриста согласился.

Довольно распространена ситуация, когда с наследников пытаются истребовать «астрономические суммы». В частности, речь  идет о начислении штрафов, пени за просрочку платежей, образовавшуюся в период принятия наследства. Однако сумма долга определяется не какими-то подсчетами займодавца, которые произвелись после смерти гражданина, а фактической задолженностью, которая была на день смерти.

Но не все наследники знают об этом, и потому соглашаются выплачивать 1-2 миллиона, даже если унаследовали всего лишь долю в квартире, а стоимость этой доли составляет 300-600 тыс. руб. Но такой псевдодолг довольно легко оспорить.

Источник: //Pravda-Zakona.ru/article/esli-v-nasledstvo-ne-vstupali-no-dolgi-umershego-trebuyut-pomosch-yurista.html

Человек умер, остался кредит. Что делать?

Нужно ли выплачивать кредиты после смерти матери, если я не собираюсь вступать в наследство?

Ситуация, когда человек умер, но у него остался кредит – стандартная и актуальная для многих. Именно в этот сложный момент, когда родные и близкие дезориентированы произошедшим, приходится заниматься проблемами наследства – в том числе и негативной стороной наследования – вопросом наследования кредитов.

Самое главное, что нужно знать в ситуации, когда человек умер, а кредит остался:

в течение 6 месяцев (срок вступления в наследство) после смерти заемщика банк или микрокредитная организация не имеют права начислять проценты по кредиту умершего. Также у них нет права требовать выплаты кредита и процентов по нему с наследников – при условии, что ими подано соответствующее заявление.

Рассмотрим основные проблемы и способы их решения.

Откуда банк узнаёт, что заёмщик умер?

Банку становится известно о смерти заемщика кредита, когда возникает задержка его выплаты: у крупных банков это может произойти даже спустя 2 или 3 месяца.

Как только должник перестаёт выходить на связь, в дело вступают кредитные менеджеры – они связываются с работодателями, родственниками и другими доступными контактами, ведущими к должнику.

Пока идёт “розыскная работа” банк продолжает начислять проценты по долгу и штрафовать за невыплату.

Если представители банка настаивают на досрочном погашении задолженности, им приходится обращаться в судебные органы. Есть несколько простых советов, как родственникам покойного действовать в подобных обстоятельствах.

Остановите выплату кредита и процентов по нему – немедленно подайте заявление в банк

Как только у вас на руках есть свидетельство о смерти – немедленно идите в банк и пишите заявление о том, чтобы штрафы по неустойке и начисление процентов прекратились на ближайшие 6 месяцев – таков юридически установленный срок вступления в наследство. Как правило, этого документа достаточно, чтобы банк прекратил операции по существующему кредиту покойного.

Порой встречаются недобросовестные банковские организации (либо отдельные их работники), которые целенаправленно советуют родственникам, ещё не ставшими наследниками, не прекращать погашение долгов по кредиту умершего.

Пока не наследник – не плати!

С точки зрения закона, даже самые родные люди усопшего просто не имеют обязательств ни перед кем, пока они не вступили в право наследования.

Мы привыкли, что связь “заплати за него, вы же были семьёй” подразумевается всегда, но вступление в наследование – это и есть такая связь, удостоверенная юридически.

Многие люди не догадываются об этом и просто продолжают выплачивать кредит за умершего, чтобы не сообщать банку о самом факте смерти. Когда близкий человек отошёл в мир иной, денежные расходы неизбежны, поэтому не тратьте свои сбережения раньше времени.

Нельзя выплатить больше, чем стоит наследство

По прошествии требуемых законом 6 месяцев, если родственники покойного стали законными наследниками, к ним переходит весь “объём” наследства последнего, включая и оставленные им долги по кредиту.

Раздел права, занимающийся вопросами наследования, использует для этого понятие “универсальное правопреемство”.

Финансовая ответственность унаследовавших кредит лиц не может превосходить совокупную стоимость наследства, которое они приняли.

Следует обратить внимание на следующий нюанс: прежде банковские организации могли через суд требовать взыскания лишь оставшегося долга и процентов по нему, которые начислены по дате смерти заёмщика. На сегодняшний день был принят ряд законодательных поправок, расширивших права банков по истребованию процентов, начисленных уже после смерти.

Сложные ситуации, когда человек умер, остался кредит

Если наследников несколько, то их ответственность по выплате долгов становится коллективной.

Банк, в свою очередь, теперь может выбирать, кому предъявлять запрос о выплатах: сразу всем или кому-либо конкретному (разумеется, ограничиваясь рамками стоимости унаследованного имущества).

Распространённый пример такой ситуации: осталась квартира, а права собственности на неё – долевые, в таком случае новоявленные обладатели вынуждены будут выплатить кредит на квартиру в тех же долях, в которых владеют ею.

Бывают ситуации, когда банк мешает вступить в права наследования. Это происходит в тех случаях, когда кредит обеспечивался залогом (кредит на автомобиль, на квартиру).

Дело в том, что, хотя наследуется сразу и долг, и предмет залога, выдававшая кредит организация обладает т.н. «приоритетным правом» заставить наследующего погасить долг при помощи залога.

Поэтому вступление в наследство задерживается до того момента, пока спорные пункты по долгам покойного не будут решены.

Особенно сложными считаются дела, когда унаследованный кредит выдавался под поручительство, заверенное третьими лицами.

Один из важных критериев в таком случае: можно ли назвать взявшего займ покойного добросовестным? Если да, и человек выплачивал долг вовремя, остаточные финансовые обязательства перейдут к родственникам, вступившим в права наследования (кредитная организация не будет заинтересована в том, чтобы вовлекать в дело поручителей).

Если же человек уклонялся от уплат, и незадолго до его смерти было вынесено судебное постановление о взыскании средств по задолженности (в том числе с поручившихся третьих лиц), тогда ответственность по долгу переходит к поручителю.

Впрочем, выплатив долговые обязательства последний вправе истребовать такую же сумму с родственников, вступивших в право наследования. Он платил за покойного, а наследники заплатят ему: юридический лексикон называет это «регрессным требованием».

Нет наследства – нет кредита

Наиболее распространены две ситуации: когда человек, бравший кредит, не оставил в наследство никакого имущества – либо, когда родственники по разным причинам (например, не желая обременять себя делами купли-продажи) вовсе отказываются от наследства.

В первом варианте, если усопший не оставил имущества, которое можно унаследовать, тогда никто не может вступить в права наследования – а, соответственно, и выплачивать остаток задолженности не обязан более ни один из родственников.

Сам смысл “наследования” – позитивный: унаследовать можно только нечто, стоящее сколько-либо (но и долги вместе с этим чем-то). “Негативное наследование”, по которому наследовались бы только долги, юридически просто недопустимо.

По этой причине, если погашение задолженности продолжалось и после даты смерти заёмщика, все проведённые выплаты в счёт банковской организации могут быть истребованы родственниками обратно, и суд будет на их стороне.

Более того, им также должны быть возвращены проценты за то, что их финансовые средства были какое-то время незаконно использованы – представители банка обязаны знать соответствующие юридические нормы.

Во втором случае, если наследство всё-таки есть, однако законные наследники умершего по своим соображениям предпочли его не наследовать, на них не переходит никаких обязательств по выплате кредита.

В случае отказа законных преемников, а также их отказа в пользу какого-либо другого наследника, имущество объявляется выморочным (ГК РФ статья 1151) и становится собственностью Российской Федерации (государства).

Возможны ситуации, когда банк продолжит предъявлять имущественные претензии новому владельцу в судебном порядке, однако тяжбы банковских и государственных структур более не будут затрагивать жизни родственников покойного.

Возможно вам будет интересно:
Как получить наследство, если нет завещания.

Будем очень рады видеть вас, дорогие читатели, среди подписчиков нашего канала (подписаться можно сверху).

Обязательно ставьте лайки – это важно для канала 😉

Асэтим и многими другими материалами вы можете ознакомиться на сайтеRitual.ru

Источник: //zen.yandex.ru/media/id/5ac76c76fd96b16a83ad9b4c/5c0e235043c0d400ab685d5e

Как платится кредит после смерти заемщика, если нет наследства?

Нужно ли выплачивать кредиты после смерти матери, если я не собираюсь вступать в наследство?

В случае смерти человека, который брал кредит, могут наступить только два вида последствий для его кредитных правоотношений:

  • Перемена лиц и принятие обязательств правопреемником.
  • Прекращение договора займа в виду смерти заемщика.

В случае перемены лиц в договоре займа (наследство), должником становится наследник человека, взявшего кредит. В итоге он будет обязан выплатить все, причитающиеся банку суммы.

Но это обязательство возникает только у того наследника, который принял наследство. По общим правилам наследования, наследство принимается, как в отношении активов умершего, так и в отношении пассивов.

Есть ли способы уклониться от оплаты кредита после смерти заемщика

Разумеется, закон не обязывает безоговорочно живых родственников умершего оплачивать его долги. Не платить по кредитам умершего можно, это вполне законно. Но при этом, потенциальный наследник должен отказаться от наследства в полном объеме. Не принимается отказ от части наследства с освобождением от принятия на себя долгов.

По общим правилам принятия наследства, такой отказ должен произойти не позже, чем истекут шесть месяцев на вступление в наследство.

Чтобы освободиться от обязательства выплачивать кредит за умершего нужно отказаться от всего наследства.

В качестве примера можно привести ситуацию, при которой наследство составляет две квартиры.

Так наследник не вправе отказаться от одной квартиры, принять другую и при этом получить право не выплачивать долги наследодателя. Для полного освобождения от завещанных долгов нужно стопроцентно отказаться от всей недвижимости сразу.

Решение об отказе от наследства нужно принимать взвешенно. Дело в том, что после документального закрепления отказа от наследства, это решение не может быть изменено или отменено.

Также, если в качестве наследника выступает несовершеннолетний, то отказаться от наследства он сможет только при получении официального согласия органов опеки и попечительства. Последние, в свою очередь, должны проконтролировать, чтобы подобный отказ был полезен наследнику и был направлен на его же благо.

Исключение из правил

Если умирает поручитель в договоре займа, то его обязанность быть поручителем не передается третьим лицам, в том числе и наследникам. Поручительство в таком случае прекращается с момента смерти поручителя в виду невозможности исполнения обязательства.

В практике известны случаи, когда банки списывали долги по кредитам в случаях смерти заемщиков. Как правило, это происходит только в тех случаях, когда суммы, подлежащие выплате не велики и выгоднее их списать, нежели взыскивать. Это работает только в том случае, если кредитная сумма не была привязана к ипотеке или кредиту на покупку автомобиля.

В случае если наследники получили наследство и не отказались от него, но при этом, отказываются погашать кредитные обязательства умершего, то банк обращается в суд для взыскания задолженностей.

После вступления в силу решении суда, в порядке статьи 100 ГК РФ, банк может взыскать и дополнительные затраты, которые понес в связи с необходимостью взыскания денежных средств с новых должников.

Вместе с этим, не выплачивать кредит можно в том случае, если банк не объявился в течение 6-ти месяцев со дня смерти должника.

Право выбора действий в случае смерти должника остается за банком. В зависимости от положенных банку сумм, условий кредита, наличия залога и прочих обстоятельств банк может либо простить остаток долга, либо попытаться взыскать причитающиеся ему суммы.

Разумеется, любой банк попробует получить положенные ему деньги. Это не зависит от того, у кого он готов эти деньги отнять. Будь-то страховая компания или созаемщик, а также наследники умершего.

Как правило, банки всегда предпринимают попытки получить свое, и только после того, как сталкиваются с трудностями, оценивают потенциальные затраты на взыскание и возможную прибыль. При плохой соразмерности могут долги и простить.

Редкий случай, когда банк сразу прощает долг. Как правило, это должно быть выгодно самому банку. Изначально банк попытается либо получить свое от наследников, либо распродать имущество умершего.

Если должник умер, кто будет платить по кредиту?

Правило перехода обязательства по выплате кредита переходит разным людям, в зависимости от условий кредитного договора и прочих обстоятельств:

  • Страховой компании. Только в том случае, если жизнь должника была застрахована, в договоре страхования указано, что кредитный договор входит в список погашений, и смерть должника была признана страховым случаем. Отсутствие одного из условий может стать причиной освобождения страховой компании от выплаты;
  • Наследников. Имеет место быть, в случае если имеется наследство, и наследники вступили в свои права;
  • На созаемщика, если он есть. Только в тех пределах, которые остались не погашенными от имущества умершего и/или его наследников. Также, в случае не полного погашения задолженности страховой компанией;
  • На поручителей. Только в той мере, которая осталась непогашенной за счет страховки, наследства, наследников. Применяется в строгом соответствии с условиями поручительства, прописанными в договоре поручительства.

В случае, когда заменить должника не получается в виду отсутствия кандидатов то банк может реализовать свои требования в отношении имущества, которое в результате отсутствия наследников становится выморочным.

Несмотря на то, что такое имущество переходит в собственность государства, на него может быть обращено взыскание в пользу банка.

В случае если кредитные обязательства гарантировались залогом, то они могут быть погашены за счет залогового имущества.

Но в таком случае будут внимательно изучаться условия договора о залоге. Особенно ели это касается ипотечного или автомобильного кредитования. Важными факторами будут желание и возможность наследника оставить залог за собой, а также правила в договоре кредитования относительно перехода залога к наследнику.

Как происходит погашение кредитной суммы, если имеется страховка?

Как уже говорилось, такая выплата может иметь место только при соблюдении ряда условий. Во-первых, должен быть сам договор страхования жизни. Во-вторых, требуется обязательно оговорить в договоре, что кредит является предметом погашения в случае смерти. В-третьих, смерть должника должны признать страховым случаем.

Как ни странно, страхование жизни очень редко встречается в РФ. Несмотря на то, что это весьма удобный способ обезопасить своих наследников от имущественных проблем, в случае смерти, люди не торопятся воспользоваться такой услугой. Скорее всего, такой низкий спрос на данный тип страхования связан с высокой стоимостью полиса страхования.

Также, не все банки указывают такой полис как обязательный для получения кредита. Если при получении денег на квартиру или машину, банк обязует заемщика страховать их, как предмет залогового права, то жизнь человека банки не относят к залогу.

Посему, такой вид страхования является исключительно добровольным.

Но, если такая страховка все же была оформлена и должник умер, то банк сможет получить выплату по кредитному договору преимущественно от страховой компании. Остальные фигуранты правоотношений будут от выплат освобождены.

По общим правилам, задолженность наследодателя по кредиту придется выплатить его наследникам. Это правило применимо только в отношении тех наследников, которые вступили в свои права.

Распределяться кредитное обязательство будет в размерах пропорциональных долям наследства, которые получат наследники.

Опытные юристы рекомендуют наследникам договориться о размерах погашения долговых обязательств до получения наследства, чтобы потом не решать этот вопрос в суде.

В случае если кредит брался под залог, то тут все очень просто. Кредит может быть погашен за счет реализации этого залога. Тогда проблем не возникнет вовсе.

Но если наследники хотят и могут оставить себе залог, то может быть рассмотрен вопрос перехода права собственности на залоговое имущество наследникам, а они в свою очередь, принимаются исполнять возложенные на них обязанности исполнения кредитного договора с банком.

И в том и в другом случае, наследникам нужно обратиться в банк с соответствующим заявлением. При этом, если наследники не обратились в банк, а сам банк в течение шести месяцев не выразил требования о погашении кредита, то такой кредит можно не платить вовсе.

Интересным аспектом станет начисление штрафов и пеней умершему. Дело в том, что наследники могут и не знать о кредите, а банк может не знать о смерти должника. Поэтому может возникнуть неприятная ситуация с начислением штрафных санкций.

Но, так как правоспособность (то есть возможность лица осуществлять свои права и быть субъектом) лица теряется с моментом смерти, то такие начисления подлежат аннулированию с момента смерти.

Для этого банку нужно представить доказательства смерти заемщика и бухгалтера пересчитают задолженность. Также одновременно может быть оговорена возможность перехода долговых обязательств от умершего к наследникам.

Если банк уклоняется от перерасчета, то нужно обратиться в суд. Суд быстро восстановит справедливость и отменит штрафы и пени с момента смерти должника.

Бывают случаи, когда суммы долгов выше, чем стоимость имущества. В таком случае наследники вправе не вступать в наследство и тогда банк получит только те деньги, которые удастся выручить от продажи имущества должника.

Источник: //UrOpora.ru/nasledstvo/oformlenie-nasledstva/kto-platit-kredit-posle-smerti-zaemshhika-esli-net-nasledstva.html

Выплата кредита после смерти заемщика: что говорит закон, мнение юриста, полезные советы

Нужно ли выплачивать кредиты после смерти матери, если я не собираюсь вступать в наследство?

Российские законы, в частности ст. 1175, ч. 1 ГК РФ однозначно трактует ситуацию, когда за умершим заемщиком остался долг в виде невыплаченного кредита.

Вместе с наследным имуществом умершего его родственникам или лицам, претендующим на наследство, достаются и его долги. Каким бы наследство ни было, маленький дачный домик или шикарный дом, это совершенно не важно.

Выплата кредита после смерти заемщика целиком переходит к наследникам.

Для законодательных уложений не имеет значения, упомянут ли клиент в завещании наследодателя или он наследник по закону, какова очередь гражданина, получившего долг за умершим, в наследовании. Банкам не важна личность плательщика, их цель — вернуть свои деньги с набежавшими процентами.

Закон устанавливает полгода, как срок для принятия наследства после его открытия, т.е. после кончины наследодателя. Такой срок дает возможность заявить свои претензии на имущество всем претендентам.

На этом этапе происходит распределение долей наследственной массы. Нередко процесс длится годами с привлечением судов, но банки зачастую не хотят ждать и требуют платежей сразу после смерти должника.

Тот, кто платит кредит после смерти заемщика, должен знать, что должник-наследник обязан отвечать по задолженностям покойного, исходя их объемов своего наследства. Например, если покойный оставил долг 400 тыс. руб.

, а унаследовано 150 тыс. руб., то именно такая сумма должны быть выплачена банку. Несколько наследников несут ответственность, соответственно цене полученного имущества.

Чтобы погасить разницу, наследник не обязан распродавать свою собственность.

«Посмертный» заем с залогом предполагает передачу наследнику этого залога, за который он может выручить деньги, договорившись с кредитором, а деньгами погасить долг.

Когда квартира по завещанию отходит несовершеннолетним лицам, необходимость платить долги ложится и на них. Долги принимают на себя граждане, опекающие детей: опекуны, родители.

Когда члены семьи умершего ничего не наследуют, но проживают в наследном жилье и пользуются им, долги их не касаются. Но когда квартира – интерес банка, жильцы подлежат выселению по суду, за исключением ограничений, порядок наложения которых прописан в Семейном и Жилищном кодексе.

К таковым относятся следующие ситуации:

  • нарушение прав несовершеннолетних граждан;
  • у жильцов нет иного места проживания, кроме спорной квартиры.

Если была страховка

Сейчас многие банки предлагают/навязывают/заставляют заемщиков оформлять страховку, предусматривающую возможные невыплаты займа при возникновения особых обстоятельств: потеря постоянного места работы, дополнительного заработка, кончина заемщика.

Следует различать:

  • страхование в случае невозможности вносить платежи из-за смерти. Сумма страховки равна размеру кредита;
  • страхование от наступления смерти. Страховая сумма может быть больше кредита.

Наследники должны немедленно выяснить наличие страховки и сообщить о смерти заемщика.

Идеальный вариант и для наследников, и для банка выглядел бы так: банк получает свои деньги от страховщиков, а должник – наследство без обременения.

Однако не каждый случай признается, как страховой, и компания может отказать по следующим причинам.

  1. Смерть наступила от тяжелой болезни. При этом никак нельзя доказать, что при подписании кредитных бумаг у клиента не было признаков болезни и он умирать не собирался. Банк может посчитать, что заемщик, возможно, его дезинформировал.
  2. Если заемщик наложил на себя руки. Признания такой смерти страховым случаем однозначно не будет, и задолженность придется гасить наследникам.
  3. Когда в договоре указаны предполагающиеся стр. случаи: болезнь и несчастный случай, а врачи не определили, от чего умер человек, то вердикт будет таким:«Причина смерти не установлена». В страховке, скорее всего, откажут.
  4. Если пропущен срок обращения в страховую компанию.

Наследники, которым придется отвечать за «посмертные» долги при отказе в страховке, могут написать претензию, изложив письменно существо дела, в следующих случаях.

  1. Решение по страховке положительное, но деньги не выплачены.
  2. Решение долго не принимается, штрафы от банка растут.
  3. Компания отказала и не отвечает на претензию. Рекомендуется обратиться в суд.

Если не было страховки

Если покойный, оформляя заем, отказался от страхования, обязанность вносить платежи переходит к его родственникам, имеющим право отказаться, если имущество не представляет ценности, а величина долга огромна. Т.к. траты будут несопоставимы с ценой наследства, вступать в наследство никто не может заставить.

Чаще всего умершие оставляют жилье, принадлежавшее им полностью или частично. Если доля наследодателя ничтожно мала, а величина кредита близка к миллиону, то брать на себя обязательство по выплате долга, имея призрачную надежду получить деньги за эту долю, не стоит.

Когда сумма долга во много раз меньше стоимости наследственной массы, лучше выбрать погашение кредита.

Наследование долгов по кредиту умершего может быть даже выгодным, когда кроме кредитных долгов покойный оставил еще и долю в квартире, где наследники тоже имеют доли. Целесообразным будет оформить наследство с целью стать хозяевами всей квартиры.

Если наследники являются собственниками жилья, где умерший имел малую долю, а долг большой, то лучше оформить отказ, а долю попытаться выкупить с торгов.

В каких случаях долг переходит по наследству

Должны ли родственники выплачивать кредит за должника и его другие долги, штрафы, алименты? ГК РФ указывает, что наследники должны принимать наследство единовременно и в полном объеме, и лишь написав отказ, можно оградить себя платежей за чужие недоплаты. Долги наследуются далеко не все.  По некоторым обязательства не могут перейти к другим лицам.

Статься 1112 ГК РФ гласит, что в наследство не включаются долги, связанные с личностью умершего.

  1. Долг за нанесенный вред здоровью.
  2. Долги по алиментам.
  3. Штрафы.

После смерти наследодателя эти долги автоматически аннулируются, а не достаются родственникам.

Все иные задолженности покойного оплачивают наследники, в соответствии с ценой доставшегося наследства. Это займы, %% и пени, начисленные из-за просрочки, долг перед налоговой инспекцией, неоплаченная коммуналка и др.

Имеет ли право банк требовать пени за кредит с наследников

Многие граждане полагают, что не обязаны вносить деньги за кредит покойного до тех пор, пока не оформят официально вступление в наследство, а значит, и штрафы начисляться не будут. Это ошибочное мнение, и поскольку выплата кредита после смерти заемщика не происходит, банк принимает штрафные меры. Личность того, кто вносит деньги, банк не интересует, ему важно, чтобы поступали деньги.

Право наследования появляется сразу после того, как человек скончался, а не с нотариального заверения. А вслед за появлением права возникает и обязанность, банк вполне правомерно начисляет штрафы за получившийся долг, поскольку платежи не вносятся.

Как уменьшить размер выплат

Как же минимизировать лишние затраты в виде штрафов? Об этом говорится в 333 ст. ГК РФ «Уменьшение неустойки».

  • Допустим, гражданин идет навстречу банку и готов погашать кредит после смерти заемщика на условиях банка, его не пугает размер долга, и он обязуется вносить деньги своевременно. К таким клиентам банки относятся лояльно, и вполне возможно договориться и заключить с банком мировое соглашение, по которому кредитор сократит объем штрафов или даже может вовсе их аннулировать.

Должник-наследник может представить дело так, что нарушение сроков внесения платежей было допущено вследствие серьезных причин, которые нельзя было преодолеть (смерти заемщика), а не из-за небрежности или халатности. Такие доводы суд может принять очень серьезно и посчитать убедительными, если банк не сочтет их важными.

  • Решить проблему с выплатой займа, и штрафных санкций банка можно кардинально, не вступать в наследство и оформить отказ по всем правилам, заверив его у нотариуса. Тогда тратить средства на покрытие долга и на штрафы не придется. Однако переиграть потом свое решение практически невозможно. Банк все равно будет настаивать на погашении «посмертного» долга, а вот о штрафных поборах можно с ним договориться.

Если заемщик умер и оставил невыплаченным заем, самая незавидная участь ждет его поручителя/созаемщика, ведь в договоре поручительства однозначно записано, что именно он ответственен за выполнение обязательств по кредиту за заемщика или тогда, когда долг переводится на иное лицо, или тогда, когда заемщик умер. В отличие от наследников, которые получают хоть что-то, поручителю ничего не достается, кроме обязательства выплачивать чужой долг.

На плечи поручителя ложится не только выплата общего долга, но возврат денег на судебные процедуры. Когда наследники оформили отказ, то банк обращает все внимание на ответственное лицо умершего клиента и выставит поручителю не только общий долг по кредиту, но и штрафы с процентами, накопившиеся за то время, пока наследники занимались оформлением отказа.

Для изыскания средств для закрытия задолженности поручитель может востребовать у отказавшихся наследников часть наследства.

Когда долг будет поручителем погашен, он сам сможет выступать в качестве кредитора для наследников, которые не оформляли отказ, и востребовать с них возмещения своих затрат через суд. Результат в этой ситуации зависит о того, как разделено имущество между наследниками, от их добросовестности и от того, готов ли сам поручитель заниматься «выбиванием» денег.

Заключение

Заключая кредитный договор, большинство заемщиков предпочитают не думать о смерти, получая в свои руки не только заемные деньги, но и обязательства по их возвращению в банк. И все же следует позаботиться о своих близких и минимизировать возможные риски. Для этого надо обратить внимание на страховку.

//www.youtube.com/watch?v=H4xvw4ldeA4

Сегодня это лучший способ обезопасить своих родных от возможных финансовых неприятностей в будущем, и никогда не следует скрывать от них свои кредиты, чтобы не было сюрпризов. Ну а если досталось наследство с массой долгов, дешевле и спокойней будет от него отказаться.

Оценка статьи:

(7 3,43 из 5)
Загрузка…

Источник: //CreditCounsel.ru/delo/kredit-posle-smerti-zaemshhika

Кто платит кредит после смерти заемщика, если нет наследства

Нужно ли выплачивать кредиты после смерти матери, если я не собираюсь вступать в наследство?

Порядок закрытия соглашения зависит от вида займа.

Потребительский кредит

Оплата за пользование потребительским займом прописана в договоре, заключенного между Банком и Клиентом. После смерти человека, рекомендуется внимательно ознакомиться с соглашением. Здесь могут быть обозначены моменты, которые избавят от платежей.

Правила закрытия кредита, в зависимости от условий соглашения:

  1. Если ссуда оформлялась на несколько человек и в договоре указаны все созаемщики, то займ должны выплачивать остальные участники соглашения. Сумма делится на равные части между созаемщиками.
  2. Если заемщик взял деньги с участием поручителя, то на этого человека ложится ответственность по закрытию соглашения. Поручитель через суд может потребовать выплату компенсации у наследников при наличии таковых.
  3. Если заем оформлялся под залог имущества, то недвижимость, транспортные средства, ценные бумаги выставляются на торги и на вырученные средства закрывается договор. Если сумма продажи имущества больше размера ссуды, то оставшиеся деньги делятся между выгодополучателями.

Таким образом, на вопрос: «Если заемщик умирает, кто платит кредит без поручителя, созаемщика и залога?», ответ будет однозначным – заем платят наследники.

Ипотека

Согласно действующему законодательству, актуальному и в 2019 году, ипотеку после смерти заемщика обязан выплачивать наследник.

Так, после кончины супруга платежи обязана вносить его жена, даже если супруги развелись, но жена приняла имущество бывшего мужа.

Если у приемника нет такой возможности, на продажу выставляются квартира, под которую оформлена ипотека, а также все залоговое имущество. Деньги, внесенные ранее, будут возвращены выгоды получателям умершего заемщика.

Ответственность наследников

В большинстве случаев ответственность за долги по кредитам ложатся на плечи наследников. После того, как наследники вступают в права наследования, им переходят не только активы умершего, но и его обязательства. Происходит переоформление договора с банком на лицо (либо на группу лиц), которые обязуются исполнять кредитные обязательства.

Наследники вправе отказаться от наследства

Важно, в случае с составленным завещанием отказ необходимо оформить не позднее 6 месяцев после смерти заемщика. При отказе всех наследников, имущество и имущественные права вместе с обязательствами переходят государству в лице его уполномоченных органов

В дальнейшем банк будет вести диалог по возврату заемных средств с уполномоченным органом. Как выплатить кредит после смерти заемщика, вступая в права наследования?

  • Направить документы в банк для уведомления.
  • Необходимо переоформить кредит на себя либо на группу лиц, которые приняли наследство.
  • Запросить списание процентов по займу с момента смерти до вступления в права наследования. В случае отказа со стороны банка, направить исковое заявление в суд.
  • Погасить долг. Помните, сумма долга не может превышать стоимость полученных активов.

Если было поручительство, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика?

Поручитель – лицо, которое на добровольной основе поручилось за исполнение кредитного договора другого лица.

На поручителя ложатся обязательства только по тому кредиту, под которым стоит его подпись, остальные долги к нему не относятся.

В случае смерти заемщика поручитель выплачивает остатки долга, включающие в себя проценты, штрафы пени и дополнительные издержки которые пришлось понести банку для привлечения поручителя к ответственности.

В случае если поручитель или созаемщик не является наследником он все равно, обязан выплачивать долг перед кредитором.

Но он имеет право требовать компенсацию с наследников соизмеримо с понесенными расходами. Зачастую компенсация происходит через суд, поскольку наследники отказываются от добровольных выплат.

В 97% случаев возмещения материального ущерба созаемщику или поручителю осуществляется полном объеме.

Тонкости погашения займа со страховкой

В последнее время при оформлении займа клиенту предлагают застраховать жизнь. Иногда это является обязательным условием для получения денежных средств. Оформить страховку можно самостоятельно в соответствующей организации или непосредственно в банке у партнера компании.

Особенности закрытия застрахованного займа

Полис повышает вероятность одобрения выдачи денежных средств и помогает снизить нагрузку благодаря пониженной процентной ставке.

Если есть страховка, то близкие люди умершего освобождаются от обязательств по платежам, поскольку остатки долга закрывает страховая компания.

Если же сумма выплат меньше, чем размер страховки, то остатки средств получает приемник, указанный в соглашении между Клиентом и Компанией.

Однако долг по кредитам страховая организация может не покрыть в таких ситуациях:

  • клиент скончался из-за болезни и нет возможности доказать, что она появилась после заключения соглашения с компанией, страховая организация может заявить, что ее ввели в заблуждение и клиент при оформлении кредита знал, что не сможет его закрыть и совершил мошенничество;
  • клиент совершил суицид;
  • причина летального исхода заемщика не установлена;
  • были просрочены сроки обращения в страховую компанию за исключением ситуаций, когда сроки обращения нарушены по уважительным причинам.

Случаи, когда долг покрывает страховая компания

При выдаче кредита банк может предложить заемщику заключение договора со страховой компанией-партнером о страховании его жизни и трудоспособности. Бывают ситуации, когда заимодавец настаивает на таком условии, например, когда сумма кредита довольно высока и срок выплаты продолжительный.

Самих заемщиков такое положение дел обычно не устраивает, поскольку сумма выплат существенно увеличивается, а мысль о том, что он может умереть, его вряд ли посещает.

Стоит отметить, что страховая компания не стремится по первому же требованию оплатить имеющуюся задолженность. Поэтому наследникам следует незамедлительно уведомить страховую компанию о наступившей смерти застрахованного. Этот срок зачастую непродолжителен и четко прописан в договоре страхования.

К тому есть ряд случаев, когда она может признать ненаступление страхового случая и отказать в выплате. Такая ситуация может возникнуть:

  • при совершении застрахованным лицом самоубийства;
  • при условии, что застрахованный умер вследствие продолжительной тяжелой болезни, если нет возможности доказать, что он не имел данного заболевания во время заключения договора;
  • при невозможности установить причину смерти, если в договоре страхования четко прописаны критерии наступлении страхового случая;
  • когда застрахованный умер при совершении военных действий, в местах лишения свободы и в иных ситуациях, заведомо опасных для жизни;
  • при несвоевременном уведомлении страховой компании о смерти застрахованного лица.

Если страховая компания на законных основаниях признала то, что страховой случай не наступил, то обязанность по погашению кредитного обязательства умершего переходит по праву наследования близким родственникам (жене, мужу, детям и так далее), либо поручителю, либо созаемщику.

ПОЛЕЗНАЯ ИНФОРМАЦИЯ:  Продажа домов, приобретенных на материнский капитал

В случаях, когда страховая организация различными способами пытается увильнуть от выплат страховой премии, эту проблему лучше решить с помощью подачи претензии, где надо изложить все аспекты, указывающие на то, что действия копании можно посчитать неправомерными.

К претензионным относятся следующие действия:

  • после принятия решения о выплате страховой премии кредит так и не был погашен за длительный периода времени;
  • страховая копания тянет время с принятием решения, тогда как задолженность по кредиту продолжает расти за чет процентов, пеней и штрафов;
  • в случае, если необходимо оспорить отказ о признании смерти кредитоплательщика страховым случаем.

Если потребительский кредит был обеспечен залогом

Легче всего гасятся займы, оформленные под залог собственности. Движимое и недвижимое имущество реализовывается и договор закрывается. После смерти заемщика залоговое имущество вместе с долгами переходит к наследникам.

Также оно подлежит реализации с целью погашения долга.

В случае если кредит был подкреплен залоговым имуществом (квартира, дом, участок, машина и иные виды), наследники вправе его выставить на продажу, чтобы закрыть долг, предварительно обговорив детали с банком.

Если не удалось договориться с кредитором о переоформлении ранее заключенного договора, банк выставляет залоговое имущество на продажу с целью закрытия долга. В случае если сумма за реализованное имущество оказалась выше долга, остаток средств передается наследникам.

Порядок начисления процентов

Несмотря на гибель клиента, банки продолжают начислять проценты в соответствие с кредитным договором. Более того, пока убитые горем родственники не задаются вопросом долга либо не подозревают о кредите усопшего, банки могут насчитывать штрафы и пени за просрочки платежей.

Хотя это происходит в рамках закона, наследники смогу обжаловать лишние проценты и штрафы в суде. Банк будет вынужден аннулировать лишние проценты. Исключением являются созаемщики и поручители, поскольку они указаны в договоре, который самостоятельно подписали в момент заключения.

Порядок действий для списания процентов по займу, за период от смерти заемщика до вступления в наследственные права.

  • Получение свидетельства о смерти.
  • Составление заявления о принятие наследства с нотариальным заверением.
  • Прямое обращение в банк со свидетельством и заявлением, для списания процентов и перезаключения договора.
  • В случае отказа списания процентов (что происходит в большинстве случаев), необходимо обратиться с иском в суд.

В большинстве случаев суд признает уважительную причину нарушения кредитного договора и обязует кредитора аннулировать ранее начисленные суммы и заморозить начисление ставки до момента вступления в права наследования. Также суд обязывает другую сторону исполнить кредитные обязательства и устанавливает сроки.

Исключением являются кредитные карты. Хотя они подходят под определения финансовых услуг, но проценты по ним не могут продолжать насчитываться, поскольку кредиткой может пользоваться только владелец. Со дня смерти человека карта подлежит закрытию. В случае задолженности по кредитной карте, она переходит на лицо несущее ответственность по долговым обязательствам заемщика.

Действующие законы и определения по теме

  1. Статьи Гражданского кодекса РФ: 323, 1117, 1151, 1156, 1158.
  2. «Выморочное имущество» Федеральный закон № 223-ФЗ и № 281-ФЗ.

Жизнь не может быть вечной, человек рано или поздно умирает. Ситуации, связанные со смертью заёмщика и потребительским кредитованием происходит не редко.

Поэтому в Российском законодательстве предусмотрены определенные положения. Примите следующую информацию к сведению.

  • Суд не считает кредитные обязательства, неразрывно связанными отношениями с личностью клиента, поэтому даже после гибели человека договор продолжает действовать.
  • Проценты продолжают расти согласно условиям заключенного договора.
  • Наследники несут материальную ответственность да долги усопшего, только в рамках имущества, которое перешло к ним с правами наследования (согласно статьи 1175 ГК РФ).
  • Банки имеют право требовать от лиц, которые несут ответственность по долговым обязательствам: досрочного погашения долга; оплаты пени и штрафных санкций за просрочку платежей по кредиту (в пределах сроков исковой давности).

Изучив нормативные акты можно самостоятельно отстоять права и решить вопрос с банком. Но лучше воспользоваться услугами юриста. За небольшую плату специалист отстоит ваши права. В большинстве случаев расходы на юриста не только оправдывают ожидания, но позволяют сохранить средства которые могли быть потеряны в случае неверных действий.

Выплата остатка по кредиту наследниками

Согласно действующему законодательству, кредиты умершего человека обязаны выплачивать выгодополучатели, причем делать это они должны, в зависимости от долей наследства. Порядок закрытия займа должен обсудить банк с гражданами до вступления в наследство. Если этого не сделать, то обсуждение внесения платежей будет происходить в суде.

Если учреждение не потребовало выплату заемных средств с выгодополучателей в течение полугода после смерти родственника, то приемники вправе не выплачивать займ. Однако банк может обратиться в суд. Если по иску будет принято положительное решение, соглашение с учреждением придется закрыть.

Приемники до 18 лет

Если выгодополучателями заемщика являются несовершеннолетние граждане, то долг переходит к родителям. К примеру, если у отца остался сын, то платежи будет вносить мама. Не вступать в права наследства разрешается только по решению органов попечительства.

Отсутствие приемников

При отсутствии приемников банк списывает долг. Требовать от государства, в пользу которого отошло имущество гражданина, закрытие займа учреждение не имеет права.

Если была оформлена страховка

Что происходит с непогашенной ссудой, если наследодатель застраховал потребительский кредит? Переходят ли долги по кредиту его родственникам в этом случае?

При наличии договора со страховщиками, компания самостоятельно погашает долг по кредиту. В этом случае родственники не оплачивают перешедшие долги по завещанию.

Однако нередко встречаются случаи, когда страховые компании намеренно дают заключение о том, что человек умер в результате случая, не предусмотренного для страховой выплаты.

В результате страховщики отказываются признавать наступление страхового случая, и тогда кредит обязывают выплачивать наследников.

Такое случается только при сотрудничестве с малоизвестными страховыми фирмами, поэтому если договор был заключен с известной и крупной компанией, то о выплате долга за заемщика можно не переживать.

Страховые компании отказывают в оплате долга за заемщика только в том тогда, когда его уход из жизни не являлся страховым случаем. Например:

  • если причиной ухода из жизни стало венерическое заболевание;
  • если гибель наступила в результате радиационных излучений;
  • если причиной смерти стали опасные виды спорта;
  • если человек умер, находясь в заключении или на войне.

Источник: //VsemoBrake.ru/other/v-slucae-smerti-zaemsika-kto-vyplacivaet-kredit.html

Юрист Михеев