Не полный возврат кредита

Можно ли вернуть страховку по кредиту

Не полный возврат кредита

Пришлось идти в суд в надежде забрать 100 тысяч рублей за ненужную страховку и получить компенсацию морального вреда. Решение Верховного суда по этому делу повергло в шок юристов.

Это требование банка — он имеет на это право. Так банк страхует свои риски. Если с заемщиком что-то случится — он умрет, получит тяжелую травму или инвалидность и не сможет работать, — кредит за него погасит страховая компания.

Страхование жизни и здоровья необязательное, но банк может его предложить или повысить ставку при отказе от полиса. Стоимость страховки могут списать со счета и выдать заемщику меньше на эту сумму. То есть полис как бы тоже покупают в кредит и платят за него частями.

Обычно сумма страховки равна сумме кредита, но может быть и меньше. Полис может действовать до конца срока кредитного договора.

Заемщик застраховал не риск невозврата кредита, а свою жизнь. Это не обеспечение по кредиту, а просто страховой полис для конкретных случаев. Он может действовать и сам по себе, даже если кредит уже погашен.

Кредитный договор заключен до 2024 года, а полис действует только до 2020. И вообще благодаря покупке полиса ставка по кредиту была ниже: 15,9% вместо 18,9% без полиса. Если погасил кредит досрочно — молодец. Но деньги за полис не отдадим: пусть страховка и дальше действует.

Две инстанции

Источник: //journal.tinkoff.ru/omg/pogasil-dosrochno/

Последствия невозврата кредитов,или схема действий при проблемах с выплатой кредита: 6 шагов

Не полный возврат кредита

Я уже достаточно написала о кредитах, в том числе ипотеке, их плюсах и минусах (минусов все-таки больше). Думаю, что это будет последний пост на тему кредитования.

Итак, если вы все-таки взяли кредит и у Вас возникли проблемы с его выплатой – потеря работы, резкое снижение доходов, развод, непредвиденные обстоятельства или что-то подобное….

Что делать? Как себя вести? Какие действия предпринимать? Я постараюсь дать несколько советов из собственной практики банковского служащего, опираясь на инструктивный материал банков, требования ЦБ и основы законодательства.

Немаловажно помнить о том, что при выдаче кредита сотрудники банка были к Вам очень дружелюбно настроены, т.к. видели в Вас хорошего клиента и источник дохода.

При возникновении у Вас проблем от дружелюбия не останется и следа, в лучшем случае Вас встретят с холодной вежливостью.

Потому что Вы представляете на данном этапе источник проблем и неприятностей, возможно судебных разбирательств и убытков банка. Поэтому будьте готовы к холодному приему. Но в банк все-равно идти надо.

Итак, пошагово, примерная схема действий при проблемах с выплатой кредита.

Шаг 1.Добровольные действия.

До возникновения просрочки, когда Вы понимаете, что не сможете в полной мере выполнять свои обязательства перед банком, обязательно пойдите в банк и заявите в письменном виде об этих обстоятельствах и проследите, чтобы Ваше заявление было официально зарегистрировано, а себе снимите копию с отметкой о регистрации. Во-первых, если возникнут судебные разбирательства, то Вас не будут рассматривать как злостного неплательщика и это заявление избавит Вас от многих обвинений и разборок.

Во-вторых, в таком случае банк обязан Вам предложить все имеющиеся способы урегулирования ситуации в досудебном порядке, т.е. мирным путем.

К этим способам относится перенос графика платежей, пролонгация кредита, оформление Вам нового кредита в сумме процентов на тот период, в течение которого Вы не сможете выплачивать кредит (например 1 год), приостановление начисления пеней, штрафов и неустоек.

Последнее маловероятно, но все-таки возможно по решению коллегиального органа банка (Совета или Кредитного Комитета). Не полохо Вам написать заявление о приостановке начисления пеней. В зависимости от обстоятельств Вам могут пойти навстречу. Но учтите, что какое бы решение Вам не выдали, оно приведет к удорожанию кредита для Вас.

Но все же Лучший способ при тяжелых финансовых ситуациях в сегодняшних реалиях – это физическое банкротство, – официальная процедура от 2002 года.

Если человеку на данный момент нечем вернуть долги перед государством или банками – это единственный способ избавиться от назойливых требователей вернуть долг. Но не все так просто.

Этот способ помогут обеспечить позитивным исходом только профессиональные юристы. Идем дальше..

Шаг 2. Судебное заявление.

Если все-таки Вы не смогли договориться с банком по каким-либо причинам, то Вами займется служба безопасности банка.

Будут проверять Вас на факт мошенничества, периодически звонить, приезжать по месту жительства или работы, писать Вам письма, давить на Вас психологически, оказывать давление на Ваших поручителей, родственников.

В таком случае Вам просто обязаны дать какой-то срок – от 1 до 3 месяцев, на погашение просроченной задолженности, а потом банк должен обратиться в судебные органы. Не затягивайте этот процесс.

Потому что с момента обращения в суд, а точнее решения суда , банк не имеет право начислять Вам пени и штрафы, вообще, сумма долга будет зафиксировна. То есть, чем раньше Вы получите решение суда, тем меньше пеней выплатите банку.

По этой причине многие банки годами «работают» с проблемными кредитами, тем самым накручивая долг и повышая свою доходность. Чем раньше Вы скажите: «Выплатить не могу, давайте решать через суд», тем меньше Вы переплатите процентов.

Шаг 3. Заседание суда.

Судебные разбирательства проходят по-разному. Кто-то пытается найти всевозможные способы ухода от выплаты долга.

Но если кредитная документация оформлена надлежащим образом (а в банке обычно клиент не читает то, что подписывает), то решение суда все-равно будет в пользу банка. Деньги брали? Будьте добры долг вернуть.

В некоторых случаях назначают почерковедческую экспертизу, делают какие-то дополнительные запросы, но решение ,как правило, почти всегда выносится в пользу банка. Если обстоятельства позволяют, наймите хорошего юриста или адвоката.

Шаг 4. Исполнение решения суда.

Взыскание по решению суда может проходить по-разному. Много зависит от того, как будет действовать ПСП (Подразделение Судебных Приставов) и, возможно, служба безопасности и юридическая служба банка. Много зависит от того, какое у Вас было обеспечение по кредиту.

Конечно, арест может быть наложен на Ваши денежные средства, вклады в банках (если таковые имеются), денежные доходы в виде зарплаты, пенсии (от 20% до 50%), Ваше имущество в доме или квартире.

Те же самые действия применимы и к Вашим поручителям, если за Вас кто-то ручался.

Поручитель несет солидарную ответственность вместе с Заемщиком кредита. При подписании договора он вряд ли читал его текст, но там все очень четко прописано. Если у Вас был заложен автомобиль (как правило по автокредиту), то он подлежит аресту и реализации.

И не факт, что он будет реализован по рыночной цене. Приставы «умеют» продавать залог за копейки, там целая системы продажи через торги и законного снижения цены. А остальное Вам все-равно придется выплачивать.

Так же ПСП делает запросы в различные инстанции о наличии у Вас дачных домов, земельных участков, гаражей и т.д.

Это имущество реализуется по схеме, как я только что описала схему продажи автомобиля. Не забывайте, что приставы еще вычтут исполнительский сбор (по-моему это 7 % от суммы). Если после погашения кредита, судебных и исполнительских сборов, что-то еще остается, то оставшуюся сумму перечислят Вам на счет. В таких случаях я Вам рекомендую лично заняться поиском покупателей на Ваше имущество.

С ним жалко расставаться, но это Вам будет выгодней, нежели эту процедуру затеют приставы. И если у Вас в залоге квартира, то Вам обязательно нужен юрист или адвокат.

По нынешнему законодательству, если была ипотека в силу закона, то ни дети, ни инвалиды не являются препятствием для выселения Вашей семьи в какую-нибудь хибару из досок.

И банк имеет право продать квартиру за остаток долга, не считая того, что Вы платили и внесли своими деньгами первый взнос. Без адвоката здесь бороться будет сложно.

Шаг 5. Списание задолженности.

Если вдруг так произошло, что ни у Вас, ни у Ваших поручителей нет ни доходов, ни имущества, подлежащего аресту и продаже, банк обязан какое-то время с Вами поработать, но он рано или поздно признает Вашу задолженность безнадежной ко взысканию и списывает ее себе на убытки.

Но на этом история не заканчивается. В течение 5 лет, а сейчас возможно и больше, банк обязан с Вами работать по выяснению Вашего имущественного положения. Если Вы устроитесь на работу или получите наследство и т.д. и т.п., про Вас тут же вспомнят и в банке и в ПСП.

Кстати, банк имеет право каждые 3 года возобновлять исполнительный лист по взысканию задолженности. Мало того, что у Вас будет отрицательная кредитная история, это не самое страшное. Банк имеет право ходатайствовать о препятствии Вашего выезда за пределы РФ.

Это уже совсем грустно.

Шаг 6. Коллекторы.

Если Вашу задолженность банк передал какому-либо коллекторскому агентству или подобной фирме, Вам просто необходим хороший юрист или его качественная косультация. Требуйте документы, на основании которых с Вами работает не банк, а другая структура. Не поддавайтесь их угорозам.

Они очень часто оказывают мощное психологическое воздействие незаконными способами. Кстати, их деятельность как следует законодательством не отрегулирована, поэтому если Вам угоржают, смело обращайтесь в милицию, обязательно письменно, пусть там с ними разбираются.

Да, у Вас есть задолженность по решению суда, но действовать взыскатели должны так же в рамках закона.

По возможности сохраняйте все документы, чеки, платежки, протоколы изъятия, опись имущества и т.д. Думайте о собственных интересах в первую очередь сами. И сотрудники банка, ПСП при таком Вашем поведении будут действовать более правильно.

Да, очень мрачная получилась информация. Никакого позитива. Но я понимаю, что очень много людей повелись на рекламные лозунги банков и торговых предприятий, кредитов набрали под завязку, и очень у многих сейчас возникают проблемы и семейные катастрофы с выплатой этих кредитов.

Но я считаю своим долгом рассказать о возможных способах урегулирования этих ситуаций, потому что знаю чуть больше, чем все остальные.

А вообще самый лучший совет – не берите кредиты! Это всегда яма, всегда лишние проблемы, всегда потеря денег, нервов и времени. Зачастую хороших отношений с родственниками и друзьями, которые за Вас поручились. И ни в коем случае не ручайтесь, ни за кого и никогда! Это та же яма, те же проблемы!

Лучше учитесь инвестировать, создавать множественные источники доходов, изучайте законы богатых людей, узнайте примеры получения состояния с нуля и следуйте этим примерам с учетом Ваших личных обстоятельств!

Отсюда.

Источник: //pikabu.ru/story/posledstviya_nevozvrata_kreditovili_skhema_deystviy_pri_problemakh_s_vyiplatoy_kredita_6_shagov_7221338

Юридическая консультация онлайн 9111.ru

Не полный возврат кредита
8. Взяла потребительский кредит в ВТБ в 2016 г на 60 мес., погасила за 33 мес. Написала письмо банку о пересчете и возврате % и части страховки. Пришел ответ, что по поводу страховки надо писать в ООО СК “ВТБ Страхование”. Про % ни слова.

Что делать дальше? Писать заново в банк заявление о возврате % при досрочном погашении и отдельно в ООО СК “ВТБ Страхование” или сразу в суд?

8.1. В соответствии с ч. 3 ст.

958 ГК РФ “При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное”.

Таким образом, если в вашем договоре указано о возврате страховой премии при расторжении договора, страховая премия возвращается. Если нет, то договор может быть расторгнут вами досрочно, но без возврата страховой премии.

8.2. По поводу страховки однозначно нужно обращаться к страховщику. Если проценты банком не были пересчитаны, то конечно, обращайтесь в суд. Иных вариантов нет.

9. Был оформлен потребительский кредит в Русфинанс банке. В сумму выплат была добавлена плата за смс-информирование. Попасть в офис банка и написать заявление на отказ от услуги нет возможности. Можно ли отправить заявление на официальную эл.почту банка и получить согласие на возврат суммы?

9.1. Банки в договоре обычно прописывают отдельно – является ли связь с банком посредством электронной почты надлежащим уведомлением о намерении изменить/расторгнуть договор. Обычным и самым надежным способом является отправление претензии с помощью Почты России.

9.2. Нужно его отправить почтой РФ с описью вложения (ценным).

10. В 2011 году за месяц до брака я купил (потребительский кредит) недорогую квартиру за 650000 рублей. Через полгода полгода – год подал документы и получил возврат налогового вычета. Сейчас мы давно в браке, квартиру продали и берём ипотеку. Жена-созаёмщик. Смогу ли я воспользоваться налоговым вычетом? Или только жена? Объясните пожалуйста поподробнее.

10.1. Налоговый вычет оформляется только один раз за жизнь гражданина. Следовательно, только Ваша супруга может получать вычет за новую квартиру.

11. Как вернуть страховку по потребительскому кредиту при досрочном погашении?
Написала заявление. Пришёл ответ, что досрочное погашение не является основанием для возврата страховки ( ( (

11.1. Никак не вернуть, если эта возможность не предусмотрена договором страхования.Вернуть страховую премию можно в течение 14 дней с момента оформления страхового полиса.

//www.youtube.com/watch?v=7PSj9CNbn2s

Желаю Вам удачи и всех благ!

11.2. Кристина добрый вечер! Тогда через суд!

12. У меня взят потребительский кредит в Сбербанке, ежемесячная выплата по погашению автоматически списывается с Карты, на которую приходила зарплата, сейчас я два года в отпуске по уходу за ребёнком и на данную карту зачисляется только пособие по уходу за ребёнком, которое также списывается в счёт погашения кредита. Возможно ли вернуть списанную с Карты за два года сумму пособий по уходу за ребёнком? Имеет ли право банк отказать в возврате суммы пособий?

12.1. они списывают с карты любой источник дохода. Надо смотреть по договору.

13. Пожалуйста как правильно написать заявление в банк на возврат страховки по потребительскому кредиту, если кредит был погашен досрочно.

13.1. В некоторых случаях при досрочном погашении кредита возможно вернуть страховку за неиспользованный период. Зависит от условий страхования. Заявление на возврат страховки пишется в произвольной форме.

13.2. Это услуга является платной. Вы можете обратиться к любому юристу на нашем сайте который поможет правильно составить заявление на возврат страховой премии.

Консультация по Вашему вопросу звонок с городских и мобильных бесплатный по всей России 14. В 2015 году был заключен договор с банком о выдачи потребительского кредита, срок возврата 2020 год. Банк прекратил свое существование и лишен лицензии. Банк требует возврата кредита. При невозврате банк будет требовать через суд.
Законно ли требование банка.

14.1. Отзыв лицензии у банка не отменяет обязанность своевременно вносить платежи по кредитам. До момента признания судом банка банкротом или его ликвидации кредитная организация вправе получать платежи по ранее выданным кредитам, а в случае просрочки взыскивать задолженность.

После признания судом банка банкротом все имущество банка, в том числе права требования по кредитным договорам, составляет конкурсную массу. Конкурсный управляющий должен или сам заняться истребованием платежей по кредитам, или передать это право кому-то еще. Так что есть вероятность, что возвращать долг придется уже новому кредитору.

Следует внимательно отнестись к осуществлению кредитных платежей после отзыва лицензии у банка: в обязательном порядке регулярно уточнять реквизиты, на которые будет осуществляться оплата, сохранять все документы, подтверждающие своевременное внесение платежей по кредиту, и т.д.

Переписка должна вестись в письменной форме, чтобы в случае какого-либо недопонимания у компании на руках были все документы, подтверждающие добросовестное исполнение своих обязательств по оплате кредита.

14.2. Банк имеет право требовать, потому что при отзыве лицензии новый банк которому перешёл долг имеет право его с вас требовать, если с вас требует долг предыдущий банк то это очень странно и требует уточнения отзыв лицензии, так как банк уже не может принимать ваши деньги они перейдут к другому банку в качестве перевода долга.

15. По страхованию!
7 мес. назад взял потребительский кредит с добровольной страховкой жизни и здоровья сроком на 7 лет. Перекредитовался в другом банке и кредит выплатил полностью. Скажите, у меня есть шансы на возврат оставшейся части страховки?

15.1.

К сожалению в данном случае нет срок возврата страховки 14 дней с момента заключения договора кредитования
При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

15.2. Есть возможность потребовать возврата части страховки, но для этого сейчас необходимо предъявить письменную претензию на основе норм ГК, страховка какая – индивидуальная или коллективная?

16. Возврат денег по страховке при досрочном погашении потребительского кредита в сбербанке.

16.1. В некоторых случаях возможно вернуть сумму страховки за неиспользованный период при досрочном погашении кредита. Нужно смотреть документы.

16.2. Вам надо обратиться в страховую компанию, с кредитным договором, но если прошло 14 дней с момента заключения договора страховку вернуть будет сложно.

17. Брали кредит. Ипотечный и потребительский. Приобретали страховку заемщика. С этих страховок можно осуществить возврат 13%?

17.1. Возврат со страховой премии 13 процентов не предусмотрен поскольку не является доходом граждан ни НК ни ГК нет такой правовой нормы.

18. На какие нормативные акты и статьи ГК РФ ссылаться в заявлении на расторжение договора индивидуального страхования по потребительскому кредиту и возврат денег уплаченных по договору страхования.

18.1. Ссылаться ни на что не нужно. Просто нужно указать в заявлении, что вы отказываетесь от договора страхования и требуете вернуть оплаченные за страхование денежные средства.

18.2. При составлении претензии на возврат стоимости навязанной страховки нужно уточнить – какая страховка – индивидуальная или коллективная? Нормы применения будут разные.

18.3. Судебная практика сейчас не в пользу потребителей! Все зависит сколько времени прошло с момента заключения самого договора, так как если вышел срок охлаждения, который сейчас равен 14 дням, то уже все печально.

19. Правомочен ли банк потребовать досрочного возврата ипотечного кредита и досрочной уплаты начисленных процентов при наличии просроченной задолженности по уплате ежемесячных платежей по возврату кредита и/или уплате начисленных процентов более 20 (Двадцати) календарных дней. Не противоречит ли данное требование п.2 ст.14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013 года.
С уважением Пётр. mzdk02@Ossetia.ru

19.1. Если в кредитном договоре данный пункт прописан то да. Но зависит еще от суммы задолженности и от условий договора.

20.1. Это практически невозможно. Вас насильно никто не заставлял заключать договор страхования.

Адвокат по г. Москва и Московской области– Степанов Вадим Игоревич.

20.2. Данная категория споров является моей основной специализацией. Для возврата денежных средств Вам необходимо обращаться в суд. Также Вы сможете взыскать штраф, неустойку, компенсацию морального вреда и судебных издержек.
Положительная судебная практика по аналогичным делам имеется.

20.3. Надо видеть документы по кредиту и страховке и знать Вашу ситуацию в ее деталях.
Страховку обычно “ненавязчиво предлагают” 🙂

20.4. Необходимо ознакомиться с условиями договора страхования. Также необходима информация о дате заключения договора.
Чем Вы можете подтвердить тот факт, что страховка была навязана? Какие доказательства есть?

21.1. Возможно вернуть только часть страховой суммы при досрочном погашении кредита при условии, что это прописано в условиях договора.
Страховка-это условие кредитора и редко их возвращают.

21.2. Возможен при определенных условиях, для возврата необходима письменная мотивированная претензия на основе норм ГК, когда ее оформили?

22.1. Вам необходимо указать причину подтверждающую что данная услуга является навязанной. Всего хорошего и удачи. Спасибо что выбрали наш сайт.

22.2. Причину указывать не обязательно, достаточно заявить о своем желании отказаться от участия в программе страхования. Всего Вам наилучшего!

22.3. — Здравствуйте, ту причину и укажите которая имеет место быть как навязанная услуга. Удачи Вам и всего хорошего. :sm_ax:

22.4. Нужно внимательно изучить Договор страхования, и писать заявление ссылаясь на конкретный пункт договора. В любом случае, у вас есть право расторгнуть договор в одностороннем порядке.

23.1. Можете вернуть не всю страховку, если платили за все года страхования – а только за года досрочного погашения как неосновательное обогащение – ст. 1102 ГК. Пишите претензию, далее – в суд.

24.1. Да,возможен, если сумма страховки не включена в стоимость кредита.

25. Можно ли сделать возврат страховки по потребительскому кредиту и в какие сроки?

25.1. Спасибо за ответ. Удачи Вам.

25.2. В течение 14 календарных дней с момента оформления страховки и кредита.

26. Можно ли получить возврат подоходного налога 13% на потребительский кредит?

26.1. Можно, если кредит на приобретение или строительство жилья. Ст.220 НК РФ.
По потребительскому кредиту вычет не предоставляется.

27. Можно ли подать декларацию на возврат процентов за потребительский кредит.

27.1. Да, вполне можете подать декларацию на получение вычета.

28. Как составить заявление о возврате страховки по потребительскому кредиту наличными?

28.1. В произвольной форме достаточно.

29. Возврат страховки после погашения потребительского кредита.

29.1. Если в договоре это прописано то да.

29.2. Вы можете обратиться в страховую с заявлением о расторжении договора страхования.

29.3. Возврат возможен, если это предусмотрено самим договором страхования (ст.958 ГК)

30. Возврат суммы страховки по потребительскому кредиту при погашении кредита.

30.1. Возможен, в соответствии с законом о защите прав потребителей, при определенных условиях, в интернете полно организаций предоставляющих услугу по бесплатному изучению Вашего кредитного договора, обратитесь к ним. Без документов Вам никто здесь ничего не скажет.

30.2. Читайте условия договора.

Источник: //www.9111.ru/%D0%BF%D0%BE%D1%82%D1%80%D0%B5%D0%B1%D0%B8%D1%82%D0%B5%D0%BB%D1%8C%D1%81%D0%BA%D0%B8%D0%B9_%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82/%D0%B2%D0%BE%D0%B7%D0%B2%D1%80%D0%B0%D1%82_%D0%BF%D0%BE%D1%82%D1%80%D0%B5%D0%B1%D0%B8%D1%82%D0%B5%D0%BB%D1%8C%D1%81%D0%BA%D0%BE%D0%B3%D0%BE_%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%B0/

Верховный суд РФ разъяснил, как правильно досрочно возвращать кредит банку

Не полный возврат кредита

Очень нестандартное решение приняла Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ, когда проверила жалобу заемщицы на поведение банка. Обычно на действия кредитного учреждения жалуются должники. Но в этом случае ситуация была прямо противоположной.

Проблемы у дисциплинированной заявительницы появились, когда она досрочно вернула кредит банку. Как правило, высокая судебная инстанция, проверяя решение своих региональных коллег, находит и анализирует их ошибки, а потом требует их исправления.

Но на этот раз Верховный суд ответил заявительнице, что суды на месте приняли совершенно законное решение. И объяснил, как правильно применять нормы закона в данном случае.

Все началось в Саратове, куда в районный суд пришла гражданка и принесла иск к местному банку. В иске была просьба признать кредитный договор, который она заключила с банком, исполненным. А еще дама попросила взыскать с банка свои моральные страдания в размере 50 тысяч рублей и расходы на услуги представителя в размере 16 тысяч рублей.

Заемщик может досрочно вернуть кредит, уведомив об этом кредитора не менее чем за тридцать дней

В зале заседания гражданка рассказала, что попросила у банка кредит на неотложные нужды в размере трехсот тысяч рублей.

Правовые аспекты кредитования эксперты “РГ” разъясняют в рубрике “Юрконсультация”

Банк кредит одобрил, в договоре было сказано, что срок возврата кредита запланирован через четыре года.

Но житейские обстоятельства сложились так, что спустя месяц заемщица обратилась в банк и заявила, что готова полностью и досрочно погасить кредит. В тот же день она получила справку, что ее непогашенная задолженность составляет 297 696,29 рубля.

Женщина тут же внесла эту сумму на открытый на ее имя счет. О том, что у нее долгов нет, гражданке, по ее словам, заявил сотрудник банка по телефону “горячей линии”.

Как заемщикам взять кредитные каникулы в банке

Прошло два года, и вдруг банк напомнил о себе: бывшей клиентке позвонили и заявили, что у нее долг перед банком 170 тысяч рублей. Платить женщина отказалась и пошла в суд с иском к банку. Суд с требованиями гражданки не согласился. Саратовский областной суд посчитал решение райсуда законным. Тогда истица дошла до Верховного суда с требованием отменить решение саратовских судей.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ ее жалобу проверила и заявила, что “не находит оснований для отмены” и “нарушений норм права судами не допущено”.

Анализируя спор, Верховный суд сослался на 810-ю статью Гражданского кодекса. В этой статье сказано, что заемщик обязан возвратить полученную сумму в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Если срок возврата договором не установлен, сумма займа должна быть возвращена в течение 30 дней, начиная со дня предъявления требования об этом.

Если договором не предусмотрен какой-то другой порядок, то сумма займа считается возвращенной в тот момент, когда деньги передали на руки сотруднику банка или зачислили на банковский счет.

В Законе “О потребительском кредите (займе)” (статья 11) сказано дословно следующее. Заемщик имеет право досрочно вернуть кредитору всю сумму полученного кредита или его часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором займа “не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата кредита”. Если более короткий срок не определен договором.

В случае досрочного возврата всей суммы кредита или его части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору на возвращаемую сумму кредита, включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы.

Вот что установил районный суд. Между истицей и банком был заключен кредитный договор на 300 тысяч рублей под 33,16 процента годовых. В тот же день дама заключила договор банковского счета, по которому ей открыли счет.

Эксперты рассказали, когда россияне чаще становятся банкротами

По условиям договора допускалось досрочное погашение кредита либо в полном объеме, либо частично. В одном из пунктов договора сказано, что при желании клиента досрочно погасить кредит в любой день, но не в дату ежемесячного платежа, клиент должен написать банку заявление не позднее чем за 30 календарных дней до предполагаемого погашения.

Если клиент хочет погасить кредит в одну из дат регулярных платежей, то должен к дню очередного платежа не только подготовить заявление, но и “обеспечить на счете сумму, достаточную для погашения”.

В Гражданском кодексе РФ (статья 408) сказано дословно следующее: “обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения”.

В нашем случае суд установил, что гражданка обратилась в банк и запросила справку о текущей задолженности “без учета процентов на предполагаемую дату возврата кредита”. В итоге внесенных денег оказалось недостаточно для досрочного погашения долга.

Исходя из этого, райсуд посчитал, что нет оснований для признания кредитного договора исполненным. Областной суд не возражал. Верховный суд заявил, что полностью согласен с таким выводом своих коллег.

Источник: //rg.ru/2018/09/24/verhovnyj-sud-rf-raziasnil-kak-pravilno-dosrochno-vozvrashchat-kredit-banku.html

8 вещей, которые нужно знать о досрочном погашении кредита

Не полный возврат кредита

Если вы берёте кредит не для предпринимательских целей, то по закону всегда можете вернуть его досрочно — полностью или частично. Есть только одно но. Банк нужно уведомить о внесении денег не менее чем за 30 дней. Впрочем, кредитное учреждение может сократить этот срок. Точные данные будут указаны в вашем договоре займа.

Сейчас крупные банки принимают заявки о внесении досрочек через интернет, а платёж учитывают практически сразу же. Это важное условие в конкурентной борьбе, так как люди обращают внимание на возможность рассчитаться с долгами раньше срока. Но некоторые учреждения всё ещё хотят получать заявления на бумаге. Лучше узнать об этом до того, как вы возьмёте кредит.

Обратите внимание: вы должны уведомить банк, а не спросить у него разрешения. Главное — уложиться в сроки. Так что отказать вам не могут.

2. Дополнительную плату за досрочное погашение кредита брать не должны

Банк может брать плату только за оказание самостоятельных услуг. Ими считаются действия, благодаря которым клиент получает дополнительный полезный эффект. Погашение займа — досрочное или нет — просто неизбежная операция в рамках кредитного договора.

И уж тем более речь не может идти о штрафах. Закон разрешает возвращать долг досрочно. Так что вы просто соблюдаете нормы Гражданского кодекса, вас не за что штрафовать. Если вы столкнулись с банковским произволом и заплатили лишнего, обращайтесь в суд.

Но здесь важно помнить о нюансах. Например, если в кредитном договоре указано, что необходимо уведомить о досрочке за 15 дней, а вы непременно хотите внести деньги сегодня, это уже может стать дополнительной услугой. Банк же идёт вам навстречу: выполняет операцию вне договора. За это могут взять комиссию.

Всё это справедливо, если вы берёте кредит не для предпринимательской деятельности. Иначе ситуация несколько сложнее, и придётся разбирать каждый случай в отдельности.

3. Уведомление направлять нужно обязательно

Обычно надо просто указать сумму и дату списания в специальной графе в мобильном банке. Простое действие, но от него многое зависит.

Допустим, вы решили погасить кредит досрочно полностью, всё рассчитали и положили нужную сумму на кредитный счёт. Но никаких дополнительных действий не совершали, понадеявшись, что всё очевидно: деньги снимут и кредит закроется.

Как всё получится на деле: система будет автоматически по расписанию забирать сумму ежемесячного платежа.

А потом её не хватит, ведь вы считали деньги с учётом досрочного погашения, и вам начнут начислять просрочку, что чревато неприятностями.

Без уведомления можно обойтись , только если вы вернули кредит в течение 14 дней со дня получения денег или 30 дней, если кредит был целевым.

4. Банк обязан пересчитать полную стоимость кредита

Если вы внесли часть денег досрочно, учреждение должно пересчитать для вас полную стоимость кредита. В документе можно посмотреть, что изменилось: размер переплаты, срок или сумма ежемесячного платежа. Кроме того, вам направят уточнённый график, если ранее он вам выдавался.

5. Лучше регулярно досрочно гасить кредит небольшими суммами, чем копить большой взнос

Рассмотрим на примере. Вы должны банку 185 тысяч, впереди ещё 1 год и 10 месяцев выплат под 15% годовых. В ближайшие полгода вы можете или внести последовательно 6, 16, 8, 2, 5 и 4 тысячи рублей, или по истечении шести месяцев заплатить разом 41 тысячу рублей.

В первом случае ваш долг после полугода составит 97,7 тысячи, переплата — 23,6 тысячи. Во втором — 98,85 тысячи и 25 тысяч соответственно. На более длинной дистанции или при более весомых суммах разница будет убедительнее, но смысл понятен.

6. Не всегда стоит вносить деньги, как только они появились

Этот пункт не противоречит предыдущему. Некоторые банки готовы списать деньги, которые вы вносите в счёт досрочного платежа, в день их зачисления.

Вот только сначала они высчитывают, сколько процентов набежало на остаток долга с момента последнего ежемесячного взноса до сегодняшнего дня. После эту сумму отнимают от той, что вы перечислили.

В итоге размер досрочки оказывается меньше, чем вы рассчитывали. А иногда и вовсе не учитывается как досрочное внесение денег.

Допустим, вы должны банку 200 тысяч рублей. Ваш ежемесячный платёж — 6 933 рубля, он назначен на 14 февраля. У вас появилась лишняя 1 тысяча, вы вносите её 29 января. По логике ваш долг должен уменьшиться до 199 тысяч. На деле досрочку просто учтут в счёт погашения процентов. Ежемесячный платёж 14 февраля при этом уменьшится до 5 993 рублей, но вы же не этого хотели.

Если ваш банк действует по такой схеме, для вас выгоднее вносить досрочку в день обязательного платежа.

7. Досрочку важно правильно посчитать

Если ваш банк учитывает досрочный платёж в день ежемесячного, здесь тоже есть нюансы. Важно иметь на счёте правильную сумму. Допустим, условия те же, вы платите по 6 933 рубля.

Решили досрочно внести ещё 10 тысяч и написали соответствующее заявление. Но в нужный день на счёте оказалось только 16 930 рублей. Система сначала снимет обязательный платёж.

А потом ничего не сможет сделать, ведь указанной суммы на счёте нет: не хватает 3 рублей. В итоге досрочка просто не пройдёт.

8. Страховку на долгосрочные кредиты выгоднее обновлять каждый год

Иногда получателям кредита предлагают оформить страховку сразу на весь его срок. Обещают выгодные условия, да и вспоминать о полисе каждый год не придётся. Однако если вы гасите кредит досрочно, выгода выглядит сомнительной.

Когда вы оформляете страховку ежегодно, она рассчитывается исходя из реального остатка по кредиту. Если вы делаете это сразу на весь срок — из предполагаемого в соответствии с графиком погашения. Разница может быть внушительной. Кроме того, если вы отдадите долг на год раньше, получится, что вы переплатили как минимум за 12 месяцев.

С 1 сентября 2020 года излишек уплаченного за страховку при досрочном погашении можно будет вернуть. Но это касается лишь договоров, заключённых после этой даты.

И ещё один момент, не связанный с досрочками. Когда страховка действительно работает, а не оформляется для галочки, она должна учитывать ваше состояние здоровья.

Скажем, по самому простому полису в выплатах могут отказать, если у вас хроническое заболевание — условия будут прописаны в договоре. Спустя два года кредита у вас выявляют именно его — выходит, что страховых выплат вам не видать.

Ежегодное обновление полиса даёт возможность учесть этот нюанс.

Источник: //Lifehacker.ru/dosrochnoe-pogashenie-kredita/

Юрист Михеев